Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу

Мэдлэгийн баазыг суралцаж, ажилдаа ашигладаг оюутнууд, аспирантууд, залуу эрдэмтэд танд маш их талархах болно.

Нийтэлсэн http://www.allbest.ru/

Волгоград улсын техникийн их сургууль

Цахим мөнгө ашиглах аюулгүй байдлын асуудал

Оюутан

Шкарупелова Анна Сергеевна

Волгоград

ОХУ-ын хууль "Үндэсний төлбөрийн системийн тухай" цахим мөнгөний дараах тодорхойлолтыг агуулсан - энэ нь бэлэн мөнгөТухайн этгээдийн мөнгөн үүргээ биелүүлэхийн тулд банкинд данс нээлгэхгүйгээр олгосон хөрөнгийн хэмжээг (үүрэгтэй этгээд) харгалзан өмнө нь нэг хүн (хөрөнгө олгосон этгээд) өөр этгээдэд олгосон. хэн гуравдагч этгээдэд мөнгө олгосон, түүний хувьд мөнгө олгосон этгээд зөвхөн цахим төлбөрийн хэрэгслээр захиалга шилжүүлэх эрхтэй. Үүний зэрэгцээ, хэрэгжүүлэх байгууллагууд хүлээн авсан хөрөнгө мэргэжлийн үйл ажиллагаазах зээл дээр үнэт цаас, Хөрөнгө оруулалтын сан, хамтын хөрөнгө оруулалтын сан, төрийн бус тэтгэврийн сангуудын удирдлагад зориулсан клирингийн үйл ажиллагаа ба (эсвэл) үйл ажиллагаа, эдгээр байгууллагын үйл ажиллагааг зохицуулсан хууль тогтоомжийн дагуу банкинд данс нээлгүйгээр олгосон хөрөнгийн дүнгийн талаарх мэдээллийг бүртгэх. .

"Цахим мөнгө" гэсэн нэр томъёо нь харьцангуй шинэ бөгөөд ихэвчлэн шинэлэг техникийн шийдэлд суурилсан төлбөрийн хэрэгсэлд хэрэглэгддэг. Үүний үр дагавар нь цахим мөнгөний тухай дэлхийн хэмжээнд хүлээн зөвшөөрөгдсөн нэг тодорхойлолт байхгүй байгаа нь тэдний эдийн засаг, эрх зүйн мөн чанарыг хоёрдмол утгагүй тодорхойлох явдал юм.

Цахим мөнгө нь дотоод зөрчилдөөнөөр тодорхойлогддог - нэг талаас тэдгээр нь төлбөрийн хэрэгсэл, нөгөө талаас уламжлалт цахим бус мөнгөөр ​​биелэгдэх ёстой үнэт цаас гаргагчийн үүрэг юм. Ийм парадоксыг түүхэн зүйрлэлийн тусламжтайгаар тайлбарлаж болно: нэгэн цагт мөнгөн тэмдэгтийг зоос эсвэл мөнгөн тэмдэгтээр төлөх үүрэг гэж үздэг байв. үнэт металлууд. Мэдээжийн хэрэг, цаг хугацаа өнгөрөхөд цахим мөнгө нь мөнгөний хэлбэрүүдийн нэг байх болно (зоос, мөнгөн тэмдэгт, бэлэн бус мөнгө, цахим мөнгө). Мөн төв банкууд одоо зоос үйлдвэрлэдэг, мөнгөн тэмдэгт хэвлэдэг шигээ ирээдүйд цахим мөнгө гаргах нь ойлгомжтой.

Нийтлэг буруу ойлголт бол цахим мөнгийг бэлэн бус мөнгөтэй адилтгах явдал юм.

Цахим мөнгө хулгайлсан тухай мэдээлэл улам бүр гарч эхэлсэн бөгөөд аюулгүй байдал нь харьцангуй доогуур байсан.

Нэгдүгээрт, бид цахим хэтэвч эзэмшигч бүртэй холбоотой эрсдэлийн системийн тухай ярьж байна. Энэ нь цахим валютыг хадгалах арга, мэдээлэл дамжуулах технологиос хамаарна. Юуны өмнө цахим хэтэвч эзэмшигчид үйл ажиллагааны эрсдэл, өөрөөр хэлбэл төлбөрийн системд алдаа гарсантай холбоотой эрсдэл хэрхэн шийдэгдэж байгаа талаар санаа зовж байна. Цахим мөнгөний үйл ажиллагаанд хүний ​​хүчин зүйл багассан ч үйл ажиллагааны эрсдэлтэй холбоотой айдсыг тэр л бий болгодог. Энэ түвшний алдаа нь санхүүгийн алдагдалд хүргэдэг. Мөн цахим хэтэвч дэх аюулгүй байдлын тогтолцооны зөрчил нь оролцогч тал бүрийн түвшинд асуудал үүсэхэд хувь нэмэр оруулдаг.

Цахим мөнгө ашиглахтай холбоотой залилан мэхлэх нь чухал байр суурийг эзэлдэг. Аюултай нь World Wide Web-ийн үйлчилгээний төлбөрийг төлөх үед цахим түрийвчний талаарх мэдээллийг өөрчлөх, үзүүлсэн үйлчилгээний төлбөрийг төлөхөөс зөвшөөрөлгүй татгалзах, хуурамч нэрээр гүйлгээ хийх явдал юм.

Хэрэв бид одоо байгаа хэрэгжилтийн асуудлын талаар ярих юм бол дараахь зүйлийг мэдээлж болно.

Ихэнх муж улсын төв банкууд цахим мөнгөний эргэлтийг хөгжүүлэхээс ихээхэн болгоомжилж байна. Тэд гол аюулыг хяналтгүй ялгаруулалтаас гадна олон тооны зүй бусаар ашиглах эрсдэл гэж үздэг.

Олон бий маргаантай асуудлуудцахим мөнгө нэвтрүүлэх талаар. Цахим валют хэрэглээнд нэвтэрснээр татвар хураах, гаргах аюулгүй байдал, ялгарал, эргэлтийн стандарт дутмаг, цахим бус мөнгө, мөнгө угаахад цахим төлбөрийн системийг ашиглахтай холбоотой асуудал зэрэг үндсэндээ шийдэгдээгүй асуудлууд гарч байна.

Цахим мөнгөний гүйлгээнд нэлээд төвөгтэй технологи ашигладаг бөгөөд арилжааны банкууд бие даан шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулах хүсэл эрмэлзэл, чадвар байдаггүй.

Банкууд цахим мөнгөтэй холбоотой төсөл боловсруулахаас татгалзаж байгаа гол шалтгаанууд нь:

1. үр жимсийг нь өрсөлдөгчид ашиглаж болох бүтээн байгуулалтыг санхүүжүүлэх хэрэгцээ;

2. шинэлэг бүтээн байгуулалтын зардлыг хуваалцах зорилгоор бусад банкуудтай хамтран ажиллахад хүндрэлтэй байх;

3. аль хэдийн байгаа банкны бүтээгдэхүүнийг шинэ бүтээгдэхүүнээр каннибализаци хийх;

4. өөрийн боловсон хүчинд мэргэшсэн мэргэжилтэн дутмаг;

5. аутсорсингуудын найдвартай байдлын тодорхой бус байдал.

Арилжааны банкууд "Цахим мөнгө"-ийн төслийг хэрэгжүүлэхэд хүндрэлтэй байгаа энэ үед жижиг төслүүдболон гарааны бизнесүүд, одоогийн байдлаар гол асуудал нь:

1. туйлын жижиг хэмжээтэй бодит зах зээл"цахим мөнгө";

2. төлбөрийн системийн салбарын хууль тогтоомжийг банкны салбарт нэн тэргүүнд чиглүүлэх;

3. Зохицуулагчдын зүгээс "банк биш" компаниудыг төлбөрийн системийн зах зээлд оруулах хүсэлгүй байх;

4. Хэрэглэгчдэдээ чиглэсэн олон тооны өрсөлдөх чадвартай, муу чиг баримжаатай технологиуд, стандартын дутагдал.

Цахим бэлэн мөнгө нь ашиглахад хялбар, нууцлалтай, холбогдох шимтгэл багатай, санхүү, эдийн засгийн үйл ажиллагааг интернетэд шилжүүлэх бизнес эрхлэгчдэд шинэ боломжууд гэх мэт маш олон эерэг үр дагаврыг авчирдаг ч маргаантай асуудлууд олон байна. цахим мөнгөний хэрэгжилтийн талаар.

Мөн цахим валют бий болгох, ажиллуулах нь татвар, мөнгө угаах журамтай холбоотой хэд хэдэн нэмэлт асуудлуудыг бий болгодог. Түүнчлэн, олон муж улс иргэдийнхээ хувийн мэдээлэл алдагдсан, нууцлалтай холбоотой асуудалд санаа зовж байна.

Цахим мөнгийг ашиглах үед ханшийн тогтворгүй байдал, бодит мөнгөний дэмжлэг дутмаг гэх мэт макро эдийн засгийн сөрөг үр дагавар гарч болзошгүй. Өөрөөр хэлбэл, виртуал мөнгөний хэмжээ хэзээ нэгэн цагт бодит мөнгөний хэмжээнээс давах магадлал байж болно.

Мөн цахим мөнгийг ашиглахтай холбоотой асуудал нь бодит мөнгөний үнэ цэнээр илэрхийлэгдэх хөрвөх чадвар, мөн үнэт цаас гаргагчид хүлээсэн үүрэг хариуцлагаас шалтгаалж (үнэт цаас ашиглах үед үүсдэг асуудлуудтай адил) үүсч болно.

Мөн аюул заналхийлж байна програм хангамжцахим мөнгө эзэмшигчийн систем. Хэрэв гэмтсэн бол энэ нь "гаднаас" вирус болон бусад халдлагад өртөмтгий болно. Түгээмэл бус, бага түгээмэл хэрэглээнд мөн адил хамаарна электрон системүүд: гүйлгээний явцад залилан мэхлэлт давж, цахим мөнгөний системийн үйл ажиллагаанд нөлөөлж, бэлэн байгаа бүх хөрөнгийг устгаж болно. Гэхдээ хамгийн аюултай нь цахим мөнгөний системд халдагчид нэвтэрч орох эрсдэл юм. Өргөдөл гаргаж байна орчин үеийн технологи, луйварчид цахим хэтэвч эзэмшигчийг "дээрэмдэж" зогсохгүй интернетийн мөнгийг хуурамчаар үйлдэх боломжтой.

Цахим мөнгөний сул талууд:

1. хууль эрх зүйн сайн зохицуулалт дутмаг - олон муж улс цахим мөнгөнд хоёрдмол утгагүй хандах талаар хараахан шийдээгүй байна;

2. маш сайн зөөвөрлөх чадвартай хэдий ч цахим мөнгө нь тусгай хадгалалт, эргэлтийн хэрэгсэл шаарддаг;

3. бэлэн мөнгөний нэгэн адил цахим мөнгө зөөвөрлөгч нь биет байдлаар эвдэрсэн тохиолдолд мөнгөн үнэ цэнийг эзэмшигчид нь буцааж өгөх боломжгүй;

4. хүлээн зөвшөөрөхгүй -- онцгой зүйл байхгүй электрон тоног төхөөрөмжямар төрлийн объект, хэмжээ гэх мэтийг амархан бөгөөд хурдан тодорхойлох боломжгүй;

5. цахим мөнгөний системийг хамгаалахад ашигладаг криптографийн хамгаалалтын хэрэгсэл нь амжилттай ажиллаж байсан урт түүхгүй;

6. онолын хувьд сонирхогч этгээд төлбөр төлөгчдийн хувийн мэдээлэл болон банкны системээс гадуур цахим мөнгөний эргэлтийг хянахыг оролдож болно;

7. аюулгүй байдал (хулгай, хуурамчаар үйлдэх, нэрийн өөрчлөлт гэх мэт) - өргөн эргэлт, асуудалгүй түүхээр батлагдаагүй;

8. Цахим мөнгө хулгайлах нь онолын хувьд шинэлэг аргуудыг ашиглан, хамгаалах технологийн бүрэн гүйцэд боловсронгуй бус байдлыг ашиглан боломжтой юм.

Уламжлалт төлбөрийн системд байдаг луйвар нь ирээдүйн санал болгож буй системүүдэд байх магадлалтай. Цахим мөнгө ашиглан төлбөр тооцооны аюулгүй байдал, нууцлалыг хангах асуудлыг тусгай хууль тогтоомж боловсруулж, найдвартай төлбөр тооцооны нэгдсэн стандартыг боловсруулснаар үр дүнтэй шийдвэрлэх боломжтой.

Эдгээр асуудлыг шийдвэрлэх нь цаг хугацаа, маш их хүчин чармайлт шаарддаг. Эхлээд та аюулгүй төхөөрөмж, кодчилолын мэдээлэл, хэрэглэгчийн таних тэмдэг ашиглах хэрэгтэй. Хоёрдугаарт, ашигласан мэдээллийн санг байнга шинэчилж, цахим мөнгөний хэрэглээг хязгаарлах талаар ажиллах хэрэгтэй.

Гуравдугаарт, тодорхой хууль эрх зүйн орчныг бүрдүүлж, хэрэглэгчийн мэдээллийн ашиглалт, боловсруулалтад хяналт тавих шаардлагатай байна. Ямар нэг байдлаар энэ чиглэлээр ажил эхлээд байгаа бөгөөд хэсэг хугацааны дараа цахим мөнгө ашиглах аюулгүй байдал одоогийнхоос хамаагүй өндөр байх магадлалтай.

цахим мөнгөний эрсдэлийн хэтэвч

Ном зүй

1. Банк: Сурах бичиг / Ред. О.И.Лаврушина. -- М.: Санхүү, статистик, 2004. 120 х.

2. Орос дахь хуванцар картууд. Цуглуулга. Comp. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. М .: Банкны төв. 2003.х. 51.

3. Холбооны хуулийн 3 дугаар зүйлийн 18 дахь хэсэг Оросын Холбооны Улс 2011 оны 6-р сарын 27-ны өдрийн 161-ФЗ "Үндэсний төлбөрийн системийн тухай".

Allbest.ur дээр онцолсон

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

Цахим мөнгөний тухай ойлголт, төрөл, тогтолцоо. Шинжилгээ санхүүгийн байдал"Оросын стандарт банк" ХК. Цахим мөнгөөр ​​үйлчилдэг үйл ажиллагаа. Тэдний үйл ажиллагааг хангахад тулгарч буй бэрхшээл, хэтийн төлөв. Банкинд цахим мөнгө хөгжүүлэх зөвлөмж.

дипломын ажил, 2014 оны 08-р сарын 13-нд нэмэгдсэн


Цахим мөнгөний тухай ойлголт ерөнхий шинж чанарболон өвөрмөц онцлог, эргэлтийн хүрээ, ашиглалтын онцлог. Бэлэн төлбөрийн энэ хэлбэрийг ашиглах давуу болон сул талууд, тэдгээрийн үүсэл, хөгжлийн түүх, үндсэн үе шатуудын үнэлгээ.

эссэ, 2014 оны 05-р сарын 11-нд нэмэгдсэн


Цахим мөнгөний үнэ цэнэ санхүүгийн хэрэгсэлМөнгөний системд үзүүлэх нөлөө. Төрийн зохицуулалтцахим мөнгөний зах зээл, тэдгээрийн аюулгүй байдал, татвар. Интернет дэх ОХУ-ын орчин үеийн төлбөрийн системийг харьцуулах.

2011 оны 10-р сарын 21-нд нэмэгдсэн курсын ажил


Судалгаа онолын талуудОрос улсад цахим банкны хөгжил, үйлчилгээний энэ аргын утга учир, түүний үр нөлөө, байдал. Арилжааны банкуудын цахим бүтээгдэхүүний шинжилгээ. Альфа-Банк ХК-д цахим банк ашиглах хэтийн төлөв.

2014 оны 10-р сарын 24-нд нэмэгдсэн курсын ажил


Мөнгөний металл, нэрлэсэн ба тоон онол, тэдгээрийн хөгжил орчин үеийн нөхцөл. Мөнгөний мөн чанар, хэлбэр, үүрэг. Мөнгөний эргэлтийг зохион байгуулах зарчим. ОХУ-ын Төв банкнаас хэрэгжүүлж буй мөнгөний бодлогын зорилго, загварууд.

курсын ажил, 2016 оны 09-р сарын 03-нд нэмэгдсэн


Төлбөрийн үүрэг банкны картуудорчин үеийн мөнгөний эргэлтийн системд. Хэрэгжилт цахим төлбөрбэлэн бус төлбөр тооцооны менежмент. ОХУ-д банкны төлбөрийн картын эргэлтийн тогтолцоог сайжруулах практик зөвлөмж боловсруулах.

дипломын ажил, 2015 оны 12-11-нд нэмэгдсэн


Мөнгөний эргэлтийн мөн чанар, түүний субьектууд. Мөнгөний үржүүлэгчээр дамжуулан Украин дахь арилжааны банкууд мөнгө бий болгох. Мөнгөний эргэлтийн хууль. Худалдан авалт эсвэл төлбөрийн хэрэгслийн хэмжээг тодорхойлох. Мөнгөний эргэлтийн хурдыг тооцоолох.

тест, 2014 оны 11/16-нд нэмэгдсэн


Мөнгө ашиглахгүйгээр бэлэн мөнгөний тооцоо хийх техникийн боломжууд. Цахим төлбөрийн системийн үйл ажиллагааны механизм, хуванцар карт ашиглах. Харилцагчийн банкны систем. Цахим банкны үйлчилгээний эргэн төлөлт.

танилцуулга, 10/16/2014 нэмэгдсэн


Орчин үеийн системүүдОрос улсад цахим мөнгө шилжүүлэх. Мөнгө шилжүүлэх төрөл: шуудан, банк, цахим мөнгөний систем. Орчуулгын үнэ хязгаарлалттай. 2013 онд хүчинтэй байгаа Blitz шилжүүлгийн үндсэн нөхцөл, комисс.

2014 оны 01-р сарын 14-нд нэмэгдсэн курсын ажил


Оросын ижил төстэй банкуудын системд Малютинскийн тэргүүлэгч байр суурь эзэлдэг. Мөнгөний эргэлтийг хурдасгах, зардлыг бууруулах, ашигт ажиллагааны өсөлтөд газарзүйн байршлын нөлөөлөл. Их хэмжээний мөнгөтэй харьцах зарчим, арга. Хотын нийтийн банкууд.

Ибрагимова Л.Г.

ОРОСЫН ХОЛБООНЫ ХОЛБООНД ЦАХИМ МӨНГИЙГ МӨНГӨНИЙ ГҮЙЛГЭЭНД ОРУУЛАХ АСУУДАЛ

7.3. ОРОСЫН ХОЛБООНЫ ХОЛБООНД ЦАХИМ МӨНГИЙГ МӨНГӨНИЙ ГҮЙЛГЭЭНД ОРУУЛАХ АСУУДАЛ

Ибрагимова Лайсан Газинуровна, Казань (Ижил мөрний бүс) Холбооны их сургуулийн аспирант,

Хууль зүйн факультет.

"цахим мөнгө", түүнчлэн ОХУ-ын мөнгөний эргэлтэд цахим мөнгийг нэвтрүүлэхэд үүсдэг асуудлууд. Цахим мөнгөтэй үйл ажиллагаа явуулах зохицуулалт, дүрэм байхгүй байгаа нь Орос улсад цахим мөнгийг хэрэгжүүлэх, ажиллуулахад тулгарч буй гол асуудал юм. Тиймээс банкууд цахим мөнгө нэвтрүүлэхэд бэлэн биш, төр өөрөө ч бэлэн биш байна. Дээрээс нь хангах асуудал бий өндөр түвшинцахим мөнгөний үйл ажиллагааны аюулгүй байдал, тухайлбал цахим мөнгөөр ​​залилан мэхлэх асуудал.

Түлхүүр үгсТүлхүүр үг: цахим мөнгө, үндэсний мөнгөн тэмдэгт, мөнгөний эргэлт.

ОХУ-ын ХОЛБООНЫ МӨНГӨНИЙ ЭРЧИЛГЭЭД ЭД МЭНГИЙГ НЭВТРҮҮЛЭХ АСУУДАЛ

Ибрагуимова Ляйсан Казань (Волга) Холбооны их сургуулийн хуулийн факультетийн аспирант.

[имэйлээр хамгаалагдсан]

Хураангуй: Өгүүллийн зохиогч нь "цахим мөнгө" гэсэн ойлголтыг авч үзэхээс гадна ОХУ-ын цахим мөнгөний бэлэн мөнгөний эргэлтийг нэвтрүүлэхэд гарч буй асуудлын судалгааг авч үзсэн болно. Цахим мөнгөтэй холбоотой үйл ажиллагааны зохицуулалт, дүрэм байхгүй байгаа нь Орос улсад цахим мөнгийг нэвтрүүлэх, ажиллуулах гол асуудал юм. Тиймээс цахим мөнгө нэвтрүүлэх нь банкуудад бэлэн биш, төр өөрөө дуусгахгүй байна. Нэмж дурдахад цахим мөнгөний үйл ажиллагааны өндөр түвшний аюулгүй байдлыг хангах, тухайлбал цахим мөнгөөр ​​залилан мэхлэх асуудал бий.

Түлхүүр үг: бэлэн мөнгө, үндэсний мөнгөн тэмдэгт, мөнгөний эргэлт.

холбооны хууль"Үндэсний төлбөрийн системийн тухай" 2011 оны 6-р сарын 27-ны өдрийн 161-ФЗ-д цахим мөнгө нь мэдээллийг харгалзан нэг хүн (мөнгө өгсөн хүн) өөр этгээдэд урьд нь олгосон мөнгө гэж тодорхойлсон.

банкинд данс нээлгүйгээр олгосон хөрөнгийн хэмжээ (үүрэгтэй этгээдэд), гуравдагч этгээдэд мөнгө олгосон этгээдийн мөнгөн үүргийг биелүүлэх, түүний талаар мөнгө олгосон этгээд захиалга шилжүүлэх эрхтэй. зөвхөн цахим төлбөрийн хэрэгслийг ашиглан. Үүний зэрэгцээ байгууллагуудын хүлээн авсан хөрөнгө,

үнэт цаасны зах зээлд мэргэжлийн үйл ажиллагаа явуулах, клирингийн үйл ажиллагаа болон (эсвэл) хөрөнгө оруулалтын сан, нэгж хөрөнгө оруулалтын сан болон

төрийн бус тэтгэврийн сангууд болон эдгээр байгууллагын үйл ажиллагааг зохицуулсан хууль тогтоомжийн дагуу банкинд данс нээлгэхгүйгээр олгосон хөрөнгийн дүнгийн талаарх мэдээллийг бүртгэх.

Цахим мөнгө гэдэг нь тодорхойлогдсон утгаараа мөнгө биш Иргэний хуульОХУ-д цахим мөнгө ашиглан хийсэн төлбөр тооцоо нь бэлэн бус төлбөр тооцоо биш тул эдгээр эрх зүйн харилцаа нь бэлэн бус төлбөр тооцоо, банкны үйл ажиллагааны тухай хууль тогтоомжид хамаарахгүй.

Нэмж дурдахад цахим мөнгө нь дотоод зөрчилдөөнөөр тодорхойлогддог - нэг талаас тэд төлбөрийн хэрэгсэл, нөгөө талаас -

байх ёстой үнэт цаас гаргагчийн үүрэг

уламжлалт цахим бус мөнгөөр ​​гүйцэтгэгддэг. Энэхүү тэмдэг нь цахим мөнгөний зарим шинж чанаруудын үр дагавар бөгөөд татвар хураах үндсэн шийдэгдээгүй асуудал, үнэт цаасны аюулгүй байдал, цахим бус мөнгөний эргэлтийн стандарт дутмаг, айдас зэрэг олон асуудлыг бий болгодог. мөнгө угаах цахим төлбөрийн системийг ашиглах.

Банкууд цахим мөнгө нэвтрүүлэхэд бэлэн биш, төр өөрөө ч бэлэн биш байна. Жишээлбэл, банкууд дараахь шалтгааны улмаас цахим мөнгөтэй холбоотой төсөл боловсруулах гэж яарахгүй байна.

Үр дүнг нь өрсөлдөгчид ашиглаж болох бүтээн байгуулалтыг санхүүжүүлэх хэрэгцээ;

Инновацийн бүтээн байгуулалтын зардлыг хуваалцах зорилгоор бусад банкуудтай хамтран ажиллахад бэрхшээлтэй;

Өөрийн боловсон хүчинд мэргэшсэн мэргэжилтэн дутагдалтай;

Аутсорсингуудын найдвартай байдлын тодорхой бус байдал2.

Төрийн хувьд цахим мөнгөний үйл ажиллагааны эрх зүйн орчин нэлээд шинэ хэвээр байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. "Үндэсний төлбөрийн системийн тухай" Холбооны хууль нь саяхан хүчин төгөлдөр болсон бөгөөд цахим мөнгөний хэрэглээ, шилжүүлгийг шууд зохицуулдаг цорын ганц хууль тогтоомжийн акт юм.

Түүнчлэн цахим мөнгө нэвтэрч эхэлсэнтэй холбогдуулан төвлөрсөн мөнгө гаргагч банкуудтай санал зөрөлдөөн гарч байна. дараах асуултууд:

Цахим мөнгө гаргах зөвшөөрөл, гаргагчийн хүрээг тодорхойлох;

Цахим мөнгөний зохицуулалт, эргэлтийг зохион байгуулах;

Цахим мөнгөний системд үүсч буй эрсдэлийн асуудлыг шийдвэрлэх3.

Эцэст нь цахим мөнгөний үйл ажиллагааны өндөр түвшний аюулгүй байдлыг хангах асуудал, тухайлбал цахим мөнгөний луйврын асуудал байна. Цахим болох боломж бий

1 Ovseyko S.V. Цахим мөнгөний эрх зүйн мөн чанар // Хуульч. 2007. No 9. S. 30-36.

2 Федченко A. N. Орос дахь цахим мөнгөний эрх зүйн зохицуулалтын асуудал // Хуульч. 2011. No 15. S. 39 - 41.

3 Кочергин Д.А. Цахим мөнгө. Заавар. - М.: TsIPSiR, 2011. - 424 х.

Хуулийн бизнес

Мөнгийг жижиглэнгийн төлбөрийн салбарт зөвхөн эрүүгийн зорилгоор оруулж болно: "бохир мөнгө угаах", татвараас зайлсхийх, хууль бусаар мөрийтэй тоглоом зохион байгуулах (цахим сугалаа, сугалаа гэх мэт). Чадах

Гэмт этгээдүүд нэргүй мөнгө шилжүүлэхийн тулд цахим мөнгийг ашиглах арга, хэрэгслийг хайж олохыг оролдохыг санал болгож байна;

хууль бусаар олж авсан. Үүнээс гадна, хуурамчаар үйлдэх оролдлого

цахим мөнгө (зөвшөөрөлгүй ялгаруулалт), бүх төрлийн луйвар, системийн үйл ажиллагааг тасалдуулах4.

Холбооны шинэ хуульд хууль тогтоогч

хязгаарлалт тогтоох замаар хэрэглэгчдийг луйварчдаас хамгаалахыг оролдсон. Тиймээс, хэрэв иргэний нэг төлбөрийн хэмжээ 15,000 рублиас давсан бол та паспортоо операторт үзүүлэх ёстой. Нэг удаад 100,000-аас дээш мөнгө шилжүүлэхийг зүгээр л хориглодог. Хуулийн этгээд болон хувиараа бизнес эрхлэгчидцахим мөнгө хүлээн авах боломжтой болно зөвхөн заавал таних.

Сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд цахим мөнгө Оросын зах зээлд амжилттай нэвтэрч чадсан. Барууны цахим мөнгөний системийг аль хэдийн бодож, туршиж үзсэний үндсэн дээр олон тооны аналоги бий болгосон. Орос улсад интернет, гар утасны харилцаа холбоо өргөн тархсан, мөн төлбөрийн энэ аргын давуу талыг мэддэг болсон нь зах зээлийн хөгжилд тусалсан. Тиймээс цахим мөнгө нь дараахь давуу талуудыг хангаж чадна: хурд, ашиглахад хялбар, илүү аюулгүй байдал, гүйлгээний шимтгэл бага, эдийн засгийн үйл ажиллагааг интернетэд шилжүүлэх замаар бизнесийн шинэ боломжууд.

Тиймээс Орос улсад цахим мөнгийг нэвтрүүлэх, ажиллуулах асуудал нь тэдэнтэй харилцах зохицуулалт, дүрэм дутагдалтай байдаг. Гэсэн хэдий ч цаг хугацаа өнгөрөхөд цахим мөнгө нь төлбөрийн давамгайлах хэрэгсэл биш юмаа гэхэд мөнгөний хэлбэрүүдийн нэг (зоос, мөнгөн тэмдэгт, бэлэн бус мөнгө, цахим мөнгө) байх магадлалтай.

Ном зүй:

1. Ovseyko S. V. Цахим мөнгөний эрх зүйн мөн чанар // Хуульч. 2007. No 9. х. 30-36.

2. Федченко I. N.. ОХУ-д цахим мөнгөний эрх зүйн зохицуулалтын асуудал // Хуульч. 2011. No 15. х. 39-41.

3. Кочергин Д.А. цахим мөнгө. Сургалтын гарын авлага. -М.: ZIPSiR, 2011. - 424 х.

ТОЙМ

Ибрагимова Л.Г.-ын "ОХУ-д цахим мөнгийг мөнгөний эргэлтэд оруулах асуудал" нийтлэлд.

Ибрагимова Л.Г.-ын "ОХУ-д цахим мөнгийг мөнгөний эргэлтэд оруулахад тулгарч буй асуудлууд" нийтлэлд ОХУ-ын мөнгөний эргэлтэд цахим мөнгийг нэвтрүүлэхтэй холбоотой асуудлуудыг судалжээ. Идэвхтэй хөгжилзах зээл цахим худалдааОрос улсад судалгааны сэдэв, боломжийн хамаарлыг баталж байна практик хэрэглээпрактикт энэ судалгаа.

Өгүүллийн бүх хэсгүүд логик харилцан уялдаатай бөгөөд нийтлэлийн заалтууд нь эх сурвалжаас авсан ишлэл, шинжлэх ухааны судалгааны холбоосоор баталгаажсан болно.

Хууль зүйн ухааны доктор, профессор

Хусайнов З.Ф.

1. Ovseyko SV Цахим мөнгөний эрх зүйн шинж чанар // Хуульч. 2007. No 9. S. 30-36.

2. Fedchenko A. N. Хууль эрх зүйн зохицуулалтын асуудал

Орос дахь цахим мөнгө // Хуульч. 2011. No 15. S. 39 - 41.

3. Кочергин Д.А. Цахим мөнгө. Заавар. -

М .: TsIPSiR, 2011. - 424 х.

4. Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Пухов А.В.

Урьдчилсан төлбөрт жижиглэнгийн төлбөрийн хэрэгсэл - аяллын чекээс цахим мөнгө хүртэл. - М.: Зах зээлийн DS, 2008. - 304 х.

4 Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Пухов А.В. Урьдчилсан төлбөрт жижиглэнгийн төлбөрийн хэрэгсэл - аяллын чекээс цахим мөнгө хүртэл. - М.: Зах зээлийн DS, 2008. - 304 х.

Одоогийн байдлаар манай улсад болон гадаадад цахим мөнгийг ашиглах хэтийн төлөвийн асуудал идэвхтэй яригдаж байна. Бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөхдөө цахим мөнгө ашиглах практикийг өргөжүүлэх боломжийн талаархи дотоод, гадаадын эдийн засагч, практик хүмүүсийн санал бодлыг шинжлэхэд үндэслэн нөхцөл байдлыг хөгжүүлэх гурван үндсэн хувилбарыг томъёолж болно.

• 1. Нэгдүгээр хувилбар: цахим мөнгө өргөн хэрэглээгүй, эсвэл эргэлтээс бүрмөсөн алга болно.
• 2. Хоёрдугаар хувилбар: Цахим мөнгийг төлбөрийн хэрэгсэл болгон өргөнөөр ашиглаж, уламжлалт бэлэн мөнгөтэй хамт гүйлгээнд оруулна.
• 3. Гурав дахь хувилбар: Цахим мөнгө нь гүйлгээнээс гардаг уламжлалт бэлэн мөнгийг бүрэн орлох болно.

Аж үйлдвэржсэн орнуудад цахим мөнгө нэвтрүүлсэн туршлагатай ч дөрөвний нэг зуун жилийн турш жижиглэнгийн худалдаа, үйлчилгээний төлбөр тооцооны дийлэнх хувийг бэлэн мөнгө эзэлсээр байна. Өнгөрсөн зууны 90-ээд оны дундуур цахим мөнгөний системийн хурдацтай хөгжил хэдхэн жилийн дотор хэдэн зуун туршилтын төсөл хэрэгжиж эхэлсэн. Олон тооны төслүүд хангалттай тооны хэрэглэгчдийг татаж чадаагүй тул оршин тогтнохоо зогсоохоос өөр аргагүй болсон.

Зарим цахим мөнгө гаргагчдын санхүүгийн доголдол, хүн амын сонирхол хангалтгүй, худалдааны аж ахуйн нэгжүүдЦахим мөнгө ирээдүйд уламжлалт бэлэн мөнгөтэй өрсөлдөх чадваргүй бөгөөд зөвхөн тодорхой хаалттай системд ажиллах болно гэсэн таамаглалыг дотоод, гадаадын зарим эрдэмтдэд олгосон (эхний хувилбар).

Ийм дүгнэлт хийх нь яаруу санагдана. Өнөөдөр цахим мөнгө нь хөгжлийнхөө эхний үе шатанд байгаа бөгөөд энэ нь тэдний хүссэн мөнгөний шинж чанарт харьцангуй бага нийцэж байгаагийн илрэл юм. Орчин үеийн цахим мөнгө нь мөнгөний орлуулагч бөгөөд зөвхөн зээлийн мөнгөний шинэ хэлбэр биш харин дараагийн төлбөр тооцоог хангадаг солилцооны хэрэгсэл болж ажилладаг.

Гэсэн хэдий ч энэ бол түр зуурын үзэгдэл юм. Мэдээлэл, санхүүгийн технологи байнга боловсронгуй болж, олон оронд цахим мөнгө гаргах, эргэлтэд оруулах, эргүүлэн төлөх үйл явцыг зохицуулсан шинэ хууль тогтоомж боловсруулж, хуучин хууль тогтоомжид өөрчлөлт оруулж, харилцаа холбооны дэд бүтэц хөгжиж, цахим худалдааны хэмжээ нэмэгдэж байна. өсч байна. Энэ бүхэн нь үнэхээр найдвартай, үр ашигтай, эрсдэл багатай, улмаар хэрэглэгчдийн сонирхлыг татахуйц цахим мөнгөний шинэ системийг бий болгоход хувь нэмэр оруулах ёстой.

Өөрөөр хэлбэл, цахим мөнгө өнөөдөр байгаа хэлбэрээрээ биш ч ирээдүйд үйл ажиллагаагаа явуулж, аж ахуйн нэгжүүдэд ашиглагдах болно.

Хэд хэдэн эдийн засагчдын үзэж байгаагаар ирээдүйд техник хангамжид суурилсан цахим мөнгө нь уламжлалт бэлэн мөнгө, гүйлгээнээс гарах чекийг бүрэн орлох боломжтой бол програм хангамжид суурилсан цахим мөнгө зээлийн картыг (гурав дахь хувилбар) орлох болно.

Ийм хөгжлийн хувилбар нь бидэнд хамгийн бага магадлалтай мэт санагдаж байна. Баримт нь уламжлалт бэлэн мөнгө бол ашиглахад хамгийн хялбар төлбөрийн хэрэгсэл юм. Тэдгээрийг ашиглахад ямар нэгэн тусгай программ, техникийн хэрэгсэл шаардлагагүй, учир нь цахим мөнгөний хувьд төлбөрийг хүлээн авагчид зүгээр л биет зүйл (мөнгөн тэмдэгт) шилжүүлэх замаар хийгддэг.

Хэрэв цахим мөнгө улсын нутаг дэвсгэрт хууль ёсны төлбөрийн хэрэгслийн статусыг хүлээн авахгүй бол ийм хувилбар гарах магадлал бүр ч багасна. Энэ нь аливаа төлбөр авагч өөрийн үзэмжээр бараа, үйлчилгээнийхээ төлбөрт цахим мөнгө хүлээн авахаас татгалзаж болно гэсэн үг юм. Өөрөөр хэлбэл, цахим мөнгө эзэмшигч нь онолын хувьд ямар ч амьдрах хэрэгсэлгүй болж магадгүй юм.

Түүнчлэн, төв банкнаас гаргадаг уламжлалт бэлэн мөнгө нь зээлийн эрсдэлгүй байдаг бол хувийн зээлийн байгууллагуудын үүрэг хариуцлага болох цахим мөнгө нь зээлийн эрсдэлийн өндөр түвшинтэй байдаг. Тиймээс уламжлалт бэлэн мөнгө эхэндээ чухал ач холбогдолтой байх болно өрсөлдөх давуу талцахим мөнгөний өмнө.

Цахим мөнгөний хөгжил хоёр дахь хувилбарын дагуу явагдах магадлал өндөр байна. Энэ тохиолдолд цахим мөнгө нь бараа, үйлчилгээний төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашиглах эрхийн төлөө бусад төлбөрийн хэрэгсэлтэй өрсөлдөх болно.

Нарийн мөнгөний нийлүүлэлтийн бүтцэд мөнгөн тэмдэгт, зоосны эзлэх хувийн жин хамгийн их буурсан нь Герман, Бельги, Нидерланд, Сингапур зэрэг орнуудад ажиглагдаж байна. Эдгээр улсууд цахим мөнгөний хөгжил, хэрэглээгээрээ дэлхийд тэргүүлж байна. Уламжлалт бэлэн мөнгийг орлуулах үйл явцад цахим мөнгөний нөлөөлөл харьцангуй бага байгаа ч энэ нь юуны түрүүнд хуванцар картын хэрэглээ өссөнтэй холбоотой байсан ч ирээдүйд байдал өөрчлөгдөж магадгүй юм.

Орчин үеийн цахим мөнгө нь мөнгөний орлуулагч бөгөөд зөвхөн зээлийн мөнгөний шинэ хэлбэр биш харин дараагийн төлбөр тооцоог хангадаг солилцооны хэрэгсэл болж ажилладаг. Гэсэн хэдий ч энэ бол түр зуурын үзэгдэл юм. Мэдээлэл, санхүүгийн технологи байнга боловсронгуй болж, олон оронд цахим мөнгө гаргах, эргэлтэд оруулах, эргүүлэн төлөх үйл явцыг зохицуулсан шинэ хууль тогтоомж боловсруулж, хуучин хууль тогтоомжид өөрчлөлт оруулж, харилцаа холбооны дэд бүтэц хөгжиж, цахим худалдааны хэмжээ нэмэгдэж байна. өсч байна. Энэ бүхэн нь үнэхээр найдвартай, үр ашигтай, эрсдэл багатай, улмаар хэрэглэгчдийн сонирхлыг татахуйц цахим мөнгөний шинэ системийг бий болгоход хувь нэмэр оруулах ёстой. Өөрөөр хэлбэл, цахим мөнгө өнөөдөр байгаа хэлбэрээрээ биш ч ирээдүйд үйл ажиллагаагаа явуулж, аж ахуйн нэгжүүдэд ашиглагдах болно.

Салбарын урьдчилан таамаглах хугацаа таван жилээс хэтрэхгүй. Үнэхээр ч найм/арван жилийн өмнө хэт улаан туяагаар дамжуулан хоёр PDA-ийн хооронд төлбөр хийх дэвшилтэт PayPal системийг хэд хэдэн сонирхогчид боловсруулсан бөгөөд онлайн шийдлүүдийн тэргүүлэгч нь Digicash систем байсан бөгөөд энэ нь төлбөрийн үнэмлэхүй нууцлалыг хангадаг. Mondex систем давамгайлсан нь эргэлзээгүй.

Ер нь цахим мөнгө уламжлалт төлбөрийн хэрэгслийг орлох бие даасан мөнгөний нэгжийг бий болгох эсэх, санхүүгийн шинэ бодит байдлыг бий болгоход хүргэх эсэх талаар нухацтай ярилцсан. Энэ бүхэн, by өөр өөр шалтгаанууд, мартагдсан эсвэл танигдашгүй болтлоо хувьсан өөрчлөгдөж, энэ салбарын хөгжилд хүчтэй түлхэц өгсөн.

Цахим мөнгө ба зээлийн карт гэсэн хоёр давамгайлсан технологийн хоорондох технологийн өрсөлдөөн нь чиг хандлагын түвшинд эхнийхийнхээ талд тодорхой шийдэгдсэн.

Орос улсад цахим мөнгөний хөгжлийн урьдчилсан таамаглалыг өгөхдөө дараахь зүйлийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй. Төлбөрийн арслангийн эзлэх хувь, зарим тооцоогоор - 90 гаруй хувь, онд жижиглэн худалдаабэлэн мөнгөөр ​​гүйцэтгэнэ. Бэлэн бус төлбөрийн хэрэгслийн хөгжлийн түвшин туйлын доогуур байна. Манай улсад хуванцар карт үүсч хөгжсөн арав гаруй жилийн түүхтэй хэдий ч 2002 оны эхэнд бэлэн бус гүйлгээний нийт тоонд тэдний эзлэх хувь дөнгөж 4.5% байв. Бэлэн бус төлбөрийн үндсэн хэрэгсэл бол банкны шилжүүлэг юм - бэлэн бус гүйлгээний нийт тоонд тэдний эзлэх хувь 2001 оны эцэст 95.2% байна. Цахим мөнгөний систем ямар ч дорвитой хөгжилд хүрээгүй.

Техник хангамжид суурилсан цахим мөнгө 30 гаруй жилийн турш хөгжиж, сүлжээний мөнгө саяхан гарч ирсэн эдийн засгийн өндөр хөгжилтэй орнуудаас ялгаатай нь Орост зөвхөн сүлжээний мөнгө үйл ажиллагаагаа явуулсаар байна. Үүнийг дараах үндсэн шалтгаанаар тайлбарлаж болно: дэд бүтцийн хөгжил сул, энэ нь хуванцар картаар үйлчилдэг цөөн тооны терминалаар илэрхийлэгддэг (тэргүүлэх орнуудад цахим мөнгөний картыг хуванцар карттай ижил терминалуудаар дамжуулан үйлчилгээ үзүүлэх боломжтой байдаг); сүлжээний мөнгөний системийн оролцогчдын анхны болон байнгын зардал бага байх; цахим худалдааны хөгжлийн өндөр түвшин (4-нд өгсөн мэдээллээр Олон улсын бага хурал"eBusiness Russia 2004" Цахим Худалдааны Оролцогчдын Үндэсний Холбооны Гүйцэтгэх захирал А.Никольский, ОХУ-ын B2C сегмент дэх цахим худалдааны хэмжээ 218 сая ам.доллараас 480.4 сая ам. доллар болж, 2004 онд - 615.4 сая ам. доллар хүртэл өссөн байна). Орос улсад цахим мөнгийг хөгжүүлэх, ашиглахад саад болж буй гол шалтгаанууд нь: хүн амын маш хязгаарлагдмал үр дүнтэй эрэлт хэрэгцээ; үндэсний банкны сайн тогтолцоо байхгүй; дутагдалтай талууд хууль эрх зүйн орчинцахим мөнгөний талаархи бүх үүргээ биелүүлэх хангалттай баталгааг хангаж чадахгүй; цахим мөнгийг хөгжүүлэх талаар төрийн тодорхой бодлого байхгүй.

ОХУ-д цахим мөнгө ашиглах практикийг өргөжүүлэх, түүнтэй хийсэн гүйлгээг хэрэгжүүлэх үйл ажиллагааг зохицуулахын тулд дараахь хэд хэдэн арга хэмжээг хэрэгжүүлэх шаардлагатай байна. Нэгдүгээрт, хууль тогтоомжийн түвшинд "цахим мөнгө" гэсэн ойлголтын талаар тодорхой тодорхойлолт өгөх, тэдэнтэй хийх боломжтой үйл ажиллагааны жагсаалт, цахим мөнгөний системд оролцогчдын бүрэлдэхүүнийг тодорхойлох шаардлагатай. Үүний зэрэгцээ цахим мөнгө гаргагчдын бүрэлдэхүүнийг зөвхөн ОХУ-ын Банкнаас банкны үйл ажиллагаа, тэр дундаа цахим мөнгө хийх зөвшөөрөлтэй зээлийн байгууллагуудад хязгаарлахыг санал болгож байна. Цахим мөнгөний системд ямар нэгэн байдлаар оролцохыг хориглох шаардлагатай байна санхүүгийн байгууллагаоффшор бүсэд бүртгэлтэй.

Хоёрдугаарт, цахим мөнгө гаргах, гүйлгээнд оруулах, эргүүлэн авах журмыг боловсруулж, хуульчлах шаардлагатай байна. Гүйлгээнд байгаа бэлэн мөнгө гаргагч нь эзэмшигчтэй байгуулсан гэрээний үндсэн дээр цахим мөнгө гаргах ёстой. Гэрээнд заасны дагуу үнэт цаас гаргагч нь эхний хүсэлтээр гаргасан цахим мөнгийг үнэт цаас гаргагчид бэлэн мөнгөөр ​​солих, эсхүл мөнгөн бус мөнгөн хөрөнгийг барьцаалагчийн харилцах (төлбөр тооцоо) данс руу шилжүүлэх замаар буцаан төлөх үүрэгтэй. танилцуулсан үүргийн мөнгөн тэмдэгт.

Гуравдугаарт, цахим мөнгө гаргагчийн үйл ажиллагаатай холбогдуулан дараахь шаардлагыг тавина.

• 1) анхны хөрөнгө ба өөрийн хөрөнгийн хэмжээ (анхны хөрөнгийн хэмжээ дор хаяж 5 сая евро байх ёстой; өөрийн хөрөнгийн хэмжээ нь гаргасан цахим мөнгөний үүргийн 20 хувиас багагүй байх ёстой).
• 2) эдийн засгийн стандарт ба нөөцийн шаардлага (цахим мөнгө гаргагч банкууд нь эдийн засгийн стандартыг дагаж мөрдөх ёстой бөгөөд холбогдох хууль тогтоомжийн дагуу ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон нөөцийн шаардлагыг дагаж мөрдөх ёстой. Үүний зэрэгцээ ОХУ-ын Банкинд эрх олгох шаардлагатай байна. банкуудад цахим мөнгө гаргах замаар зайлшгүй нөөцийн санд төвлөрүүлэх хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх.

Дөрөвдүгээрт, цахим мөнгө гаргагч зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны ил тод байдлыг нэмэгдүүлэх, түүний дотор өмчлөлийн бүтцийн нээлттэй байдал, санхүүгийн байрлал. Тавдугаарт, цахим мөнгөөр ​​гүйлгээ хийдэг зээлийн байгууллагуудын эрсдэлийн удирдлагын чанарт тавигдах шаардлагыг нэмэгдүүлэх. Цахим мөнгөний системд оролцогч банкууд системийн эрсдэлээс урьдчилан сэргийлэх, хязгаарлах, тодорхойлох техникийн, зохион байгуулалтын болон процедурын зохих хамгаалалттай байх ёстой.

Зургадугаарт, цахим мөнгөний нэгдсэн стандарт, цахим мөнгийг нэг төрлөөс нөгөөд шилжүүлэх дүрмийг боловсруулах. Долдугаарт, хэрэглэгчдэд хөрөнгө буцаах баталгааг нэмэгдүүлэх зорилгоор цахим мөнгө гүйлгээний үнийн дүнгийн 100 хувьтай тэнцэх хэмжээний нөөц бүрдүүлэх. Санал болгож буй арга хэмжээг хэрэгжүүлэх нь улс орны эдийн засгийн өсөлт, хүн амын сайн сайхан байдлыг сайжруулах, төлбөрийн дэд бүтцийг хөгжүүлэх зэрэг нь Орос улсад цахим мөнгийг хөгжүүлэх, ашиглах таатай нөхцлийг бүрдүүлнэ. Цахим мөнгөний хэрэглээ өсөх нь явцуу мөнгөний нийлүүлэлт дэх мөнгөн тэмдэгт, зоосны эзлэх хувь буурахаас гадна банкны шилжүүлгийн эзлэх хувь буурахад хүргэнэ.

Үр дүнг нэгтгэн дүгнэхэд дараахь зүйлийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй. Эдийн засгийн хувьд өндөр хөгжилтэй орнуудын төлбөрийн системд хоёр үндсэн чиг хандлага ажиглагдаж байна: бэлэн мөнгөний эргэлт буурч, бэлэн бус төлбөр тооцоо, ялангуяа хуванцар картаар солигдох хандлага, бэлэн бус цаасан зээлийн мөнгөөр ​​солих хандлага. цаасан бус зээлийн мөнгө.

Ихэнх улс орны төв банкууд цахим мөнгөний хөгжилд маш их болгоомжилж, хяналтгүй ялгаралт болон бусад болзошгүй урвуулан ашиглахаас эмээдэг; цахим бэлэн мөнгө нь хурд, ашиглахад хялбар, илүү аюулгүй байдал, гүйлгээний шимтгэл бага, эдийн засгийн үйл ажиллагааг интернетэд шилжүүлэх зэрэг бизнесийн шинэ боломжуудыг бий болгож чадна.

Цахим мөнгийг нэвтрүүлэхтэй холбоотой маргаантай асуудал олон бий. Цахим валют хэрэглээнд нэвтэрснээр татвар хураах, ялгаруулалтыг баталгаажуулах зэрэг үндсэндээ шийдэгдээгүй асуудал, цахим бус мөнгөн тэмдэгтийн ялгарал, гүйлгээг баталгаажуулах стандарт дутмаг, цахим төлбөрийн системийн хэрэглээнд анхаарах асуудал зэрэг олон асуудлыг бий болгож байна. мөнгө угаах.

Цахим мөнгөний гүйлгээнд нэлээд төвөгтэй технологи ашигладаг бөгөөд арилжааны банкууд бие даан шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулах хүсэл эрмэлзэл, чадвар байдаггүй.

Банкууд цахим мөнгөтэй холбоотой төсөл боловсруулахаас татгалзаж байгаа гол шалтгаанууд нь:

• - үр дүнг нь өрсөлдөгчид ашиглаж болох бүтээн байгуулалтыг санхүүжүүлэх хэрэгцээ;
• - шинэлэг бүтээн байгуулалтын зардлыг хуваалцахын тулд бусад банкуудтай хамтран ажиллахад бэрхшээлтэй;
• - өөрийн боловсон хүчинд мэргэшсэн мэргэжилтэн дутагдалтай;
• - Аутсорсеруудын найдвартай байдлын тодорхой бус байдал.

Арилжааны банкуудын "цахим мөнгө"-ийн төслийг хэрэгжүүлэхэд тулгарч буй бэрхшээлүүдийн дунд зах зээл дээр маш олон жижиг төслүүд гарч ирж байгаа бөгөөд эдгээрийн гол асуудал нь:

• - "цахим мөнгөний" бодит зах зээлийн маш бага хэмжээ;
• - төлбөрийн системийн салбарын хууль тогтоомжийг банкны салбарт нэн тэргүүнд чиглүүлэх;
• - Зохицуулагчдын зүгээс банк бус компаниудыг төлбөрийн системийн зах зээлд нэвтрүүлэх хүсэлгүй байх;
• - хэрэглэгчиддээ зориулсан олон тооны өрсөлдөх чадвартай, муу чиг баримжаатай технологиуд, стандарт дутагдалтай.

Энэ зах зээл дэлхий даяар итгэлтэй, динамик хөгжиж, зохицуулалттай байх үед Оросын бизнес цахим төлбөрийн зах зээлд нэвтэрсэн.

Оросын тоглогчид гарч ирэх үед WebMoney, Yandex.Money, Single Wallet, RBK Money, Rapida зэрэг төрийн бус цахим төлбөрийн системүүд, Оросын хэрэглэгчЦахим мөнгө, цахим төлбөрийн хэрэгцээний талаархи санаанууд аль хэдийн байсан.

Бүртгэгдсэн Оросын төрийн бус төлбөрийн системүүд цахим мөнгөний орлуулагчийг гаргаж эхэлсэн нь эдгээр төлбөрийн хэрэгслийг хүлээн авах оролцогчдын тоог нэмэгдүүлэв.

Цахим төлбөрийн хэрэгслийг цахим мөнгө болон мөнгөний орлуулагч гэж хуваадаг гэдгийг хэлэх хэрэгтэй.

Цахим мөнгө нь дэлхийн аль нэг мөнгөн тэмдэгтээр илэрхийлэгддэг бөгөөд аль нэг муж улсын мөнгөний системийн мөнгөн нэгжийн нэг төрөл юм. Үүнээс үзэхэд цахим мөнгө гаргах, эргэлтэд оруулах, эргүүлэн авах нь үндэсний хууль тогтоомжийн дүрмийн дагуу явагддаг.

Цахим мөнгөний орлуулагч нь төрийн бус төлбөрийн системийн цахим үнэ цэнийн нэгж юм.

Үүний дагуу цахим мөнгөний орлуулагчийг гаргах, эргэлтэд оруулах, эргүүлэн авах (энгийн мөнгөөр ​​солих) нь төрийн бус төлбөрийн системийн дүрмийн дагуу явагддаг.

Ихэнхдээ төрийн бус төлбөрийн системүүд цахим мөнгөний орлуулагчаа дэлхийн валютын ханштай холбодог боловч энэ нь эдгээр орлуулагчдын бүрэн найдвартай байдал, бодит үнэ цэнийг баталгаажуулдаггүй.

Зах зээлд нэвтэрсний дараа Оросын төлбөрийн системүүд үйлчлүүлэгчдэд хангалттай сонирхол татахуйц байгааг харуулж байна хурдан өсөлт: Төлбөрийн системийн олон тоо баримтаас харахад ОХУ-ын 15 дахь оршин суугч бүр цахим мөнгөөр ​​худалдан авалтаа төлдөг.

Гар утасны төлбөрийн хэмжээ (төлбөртэй SMS ашиглан) жилд хоёр дахин нэмэгдэж байгаа бөгөөд энэ сегмент идэвхтэй хөгжиж байна. үүрэн холбооны операторууд. Оросын зээлийн байгууллагууд улам бүр олон төрлийн үйлчилгээндээ онлайн гүйлгээг нэмж байна.

ОХУ болон ТУХН-ийн орнуудын хэрэглэгчдийн үзэгчид тасралтгүй нэмэгдэж байгаа бөгөөд ийм үйл ажиллагааны эрэлт хэрэгцээ улам бүр нэмэгдэж байна. Интернет банк болон банкны данс руу нэвтрэх орчин үеийн бусад хэрэгслийг (жишээлбэл, уламжлалт банкны төлбөрийн картыг (микропроцессор ба соронзон тууз) цахим мөнгө, гар утасны төлбөрт) оруулах нь хамгийн нийтлэг алдаануудын нэг гэдгийг нэмж хэлье. . , цахим мөнгөний төлбөр тооцоо хийдэг системд банкны дансыг зөвхөн системээс мөнгө оруулах, авах үед ашигладаг бөгөөд энэ тохиолдолд карт болон харилцах дансыг бус цахим мөнгө гаргагчийн нэгдсэн дансыг ашигладаг. хэрэглэгчдийн.

Цахим төлбөрийн хэмжээ эрс нэмэгдэж, оролцогчдын тоо нэмэгдэж байгаа нь цахим мөнгөний хууль эрх зүйн мөн чанар, хууль эрх зүйн дэглэм, баталгаа, нууцлал, харилцаа холбоо зэрэг асуудлуудыг хөндөхгүй байх нь гарцаагүй. цахим төлбөрийн зах зээлд оролцогчдын хооронд. ОХУ-д цахим мөнгөний зах зээлийн хууль эрх зүйн зохицуулалтыг хөгжүүлэх шаардлагыг тодорхой дагаж мөрддөг.

ОХУ-ын хууль тогтоомж нь ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт цахим мөнгө гаргах, эргэлтийг зохицуулах норм, дүрмийг одоогоор тодорхойлоогүй байна.

ОХУ-ын хууль эрх зүйн уран зохиолд ЕХ-ны зааварт заасан цахим мөнгөний тодорхойлолттой ижил төстэй ойлголтуудыг ашигладаг хэдий ч цахим мөнгөний мөн чанарын талаархи бусад үзэл бодол байдаг.

Нэг үзэл бодлын дагуу цахим мөнгийг тусгай төрлийн бэлэн бус төлбөрийн хэрэгсэл гэж хүлээн зөвшөөрдөг, учир нь энэ нь хуваагдах шинж чанартай бөгөөд энэ нь эргэлтийн хэрэгсэл, хэрэгслийн үүргийг гүйцэтгэх боломжийг олгодог. төлбөрийн.

Гэсэн хэдий ч "цахим мөнгө" -ийн хэд хэдэн шинж чанар нь энэ үзэл бодолтой зөрчилдөж байна. Тодруулбал, тэдгээр нь урьдчилсан төлбөрт санхүүгийн бүтээгдэхүүн болохоос гадна "цахим мөнгө"-ийг бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр шилжүүлсний дараа л бодит үнэ цэнийг хүлээн авах боломжтой байдаг.

Өөр нэг үзэл бодол бол виртуал мөнгөний нэгжүүд нь тусгай техникийн хэрэгсэл, мэдээлэл дамжуулагчийн тусламжтайгаар тогтоогдсон үнэт цаас гаргагчид нэхэмжлэл гаргах эрхийг илэрхийлдэг.

Үүний дагуу тэдгээрийн эргэлт нь үнэт цаас гаргагчид шаардах эрхийн концесс юм. Өөрөөр хэлбэл, цахим дансанд мөнгө байршуулах үед цахим мөнгө гаргагч болон үйлчлүүлэгч хоёр гэрээний харилцаанд ордог. Мөн энэ тохиолдолд энэ нь хэвээр байна нээлттэй асуултийм гэрээний эрх зүйн мөн чанарын талаар. Цахим мөнгөний эрх зүйн бүтцийг тодорхойлохдоо одоогийн иргэний хууль тогтоомжийн талуудыг харгалзан үзэх шаардлагатай. ОХУ-ын Иргэний хуульд заасны дагуу цахим мөнгө нь мөнгө биш боловч Оросын Төв банк цахим мөнгөний зах зээлийг зохицуулах оролдлого хийсэн. Тиймээс цахим мөнгийг зохицуулах, хууль эрх зүйн хувьд тодорхойлох зорилт тавихдаа нэг буюу өөр хууль эрх зүйн бүтцийн талд хоёрдмол утгагүй дүгнэлт гаргахын тулд энэ асуудлыг нухацтай иж бүрэн судлах шаардлагатай байна.

Цахим мөнгөний хууль ёсны тодорхойлолт нь зохицуулалтын дараагийн үе шат болох үнэт цаас гаргагчдыг тодорхойлох, үйлчлүүлэгчдэд төлбөрийн чадварыг хангахад чиглэсэн багц шаардлагуудаас өмнө тавигддаг.

Одоогийн байдлаар ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт баталгаажсан түншүүдийн сүлжээ, банкны дансны системээр дамжуулан үйл ажиллагаа явуулдаг энгийн хуулийн этгээдүүд байдаг.

Yandex.Money гэх мэт зарим системүүд агентлагийн схемийн дагуу хатуу ажилладаг бол бусад нь татдаг. зээлийн байгууллагуудүйлчлүүлэгчдийн хооронд төлбөр тооцоо хийх боломжийг олгодог төлбөрийн хэрэгсэл гаргахад.

Сүүлийнх нь ашигладаг WebMoney Transfer орно цахим чектээгч рүү.

Одоогийн байдлаар хууль эрх зүйн зохицуулалт байхгүй байгаа нь төлбөрийн системд байршуулсан мөнгөө нэхэмжлэх, програм хангамжийн алдаа гарсан тохиолдолд нөхөн төлбөр авах, түүнчлэн өгсөн хувийн мэдээллийн нууцлалыг хадгалах зэрэгт хэрэглэгчдийн аюулгүй байдалд хүргэж байна. .

Хэрэглэгчийн эрх ашгийг хамгаалах, өрсөлдөөн, хүртээмжтэй байдал, өргөн хүрээний хэрэглээ зэрэг нийгэм-эдийн засгийн шинж чанартай асуудлууд санхүүгийн эрх баригчдын анхаарлыг татдаг.

Бүх хариуцлагатай хандах ёстой зохицуулалтын бас нэг чухал тал бол үр дагаврыг нь сайн тодорхойлоогүй эдгээр системээс үүдэлтэй болзошгүй эрсдлийг үнэлэх асуудал юм.

Цахим мөнгөний системд хамаарах эрсдэлүүд нь чек, төлбөрийн картаар төлбөр тооцоо хийдэг уламжлалт жижиглэнгийн төлбөрийн механизмд хамаарах ерөнхий ангилалд багтдаг гэж баттай хэлж болно: үйл ажиллагааны эрсдэл, нэр хүндийн эрсдэл, хууль эрх зүйн эрсдэл. эрсдэл ба стратегийн эрсдэл.

Цахим мөнгөний системийн аюулгүй байдлыг зөрчих нь залилан мэхлэх магадлалаар дүүрэн байдаг. материаллаг хохиролцахим мөнгө хэрэглэгч буюу түүнийг гаргагч, нууц мэдээллийг задруулах.

Мөн цахим мөнгөний систем нь гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгохтой холбоотой янз бүрийн схемийг хэрэгжүүлэхэд сонирхолтой санагддаг ("мөнгө угаах" гэж нэрлэдэг).

Төлбөрийн нэрээ нууцлах нь үнэт цаас гаргагчдад гэмт хэргийн үйлдлийг илрүүлэх, урьдчилан сэргийлэх уламжлалт аргыг хэрэглэхэд улам хэцүү болж магадгүй юм.

Цахим мөнгөөр ​​төлбөр хийхдээ үйлчлүүлэгчдийг тодорхойлох асуудал, ялангуяа Оросын хууль тогтоомж, ОХУ-ын Банкны дүрэм журмын дагуу төлбөр нь тусгай хяналтанд байдаг бол ялангуяа хамааралтай мэт санагдаж байна.

Дээрх бүх үндэслэл нь хууль эрх зүйн зохицуулалтын хэрэгцээ хэр боловсронгуй болсныг харуулж байна Оросын зах зээлцахим төлбөр.

Өөрчлөлтүүд хаа сайгүй байдаг бөгөөд бид өдөр бүр хурдацтай хувьслыг ажиглаж, янз бүрийн технологиудыг сайжруулсны дараа харж болно.

Өнөөдөр Орос зэрэг олон улс орнууд шинэлэг дэвшлийн шугам руу шилжих эсвэл дэлхий даяар мэдлэгийг нэн тэргүүнд тавих нийгмийг бүрдүүлэх бүх арга хэмжээг авч байна. Олон муж улс үндэсний инновацийн төслүүдийг боловсруулж эхэлсэн бөгөөд тэдгээрийн зэвсэглэлд нанотехнологи, биоинженерчлэл, 6 дахь технологийн дэглэмийн системүүд байдаг. Мэдээллийн технологиаюулгүй байдлын системүүд.

Тусгай газар орчин үеийн ертөнцөгсөн мэдээллийн нөөц. Өндөр хурдны өгөгдөл дамжуулах нь эдгээр үйл явцын үзүүлж буй асар олон тооны үйлчилгээний үйл ажиллагааны цар хүрээг өргөжүүлэх урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлдэг. Мэдээллийн зах зээл хөгжиж, шинэ хэрэглэгчид, мэдээллийн эх сурвалжаар дүүрдэг.

Мэдээллийн харилцаа холбооны системийг бий болгох нь мэдээллийн орон зайг өргөжүүлж, нэг улс дотор болон даяар мэдээлэл солилцох боломжийг олгодог олон улсын түвшинд. Мэдээллийн бүтээгдэхүүнийг цаашид хэрэгжүүлэх урьдчилсан нөхцөл нь эдийн засгийн өнөөгийн байдал, дэлхийн интеграцчлал төдийгүй нийгмийн шинэлэг байр суурь юм.

Бид өдөр бүр "инноваци" гэдэг үгийг сонсдог бөгөөд тэдгээрийг эдийн засаг, хууль эрх зүйн үүднээс нэгтгэн дүгнэхэд инноваци нь санхүүгийн болон хууль эрх зүйн гүйлгээнд оролцогчдын хоорондын харилцан үйлчлэлийн зарчмын шинэ хандлагыг ашиглахад өртөг, зардал, үр өгөөжид нөлөөлдөг хүчин зүйл гэж үзэж болно. . Мөн эдийн засгийн өсөлтийн шинэ загварууд нь ихэвчлэн хэвтээ болон босоо инновацитай байдаг. Эхнийх нь бүтээгдэхүүний нэр төрлийг нэмэгдүүлэхтэй холбоотой бол босоо инноваци нь хуучныг орлож, эрс шинэ эсвэл илүү сайн бүтээгдэхүүн, технологийг зохион бүтээхтэй холбоотой юм.

Улс орнуудын урт хугацааны эдийн засгийн хөгжилд хамгийн чухал нь босоо инноваци, өөрөөр хэлбэл одоо байгаа эсвэл бүрэн шинэ бүтээлийг сайжруулах явдал юм.

Энэ нийтлэлд бид өндөр хурдтай мэдээлэл дамжуулах бүтээгдэхүүн болох цахим мөнгө гэх мэт санхүүгийн гүйлгээний шинэлэг тал дээр анхаарлаа хандуулах болно.

онд гаргасан санхүүгийн хариуцлага цахим хэлбэрээр, энэ нь дижитал бичлэг юм; тэдгээр нь хадгалах хэрэгсэлд байгаа бөгөөд хамгийн чухал нь хэрэглэгчийн бүрэн хяналтанд байдаг. Энэ тохиолдолд санхүүгийн харилцаа үүсч, гаргасан цахим мөнгөний хэмжээ нь хэрэглэгчдээс хүлээн авсан мөнгөтэй тэнцүү байх бөгөөд үүрэг хариуцлага хүлээнэ гэдгийг тодотгох хэрэгтэй. гурав дахь хэсэгтөлбөрийн хэлбэрээр. Тиймээс "цахим мөнгө" гэсэн ойлголтыг голчлон тодорхойлоход ашигладаг шинэлэг технологи, тэдгээрийн тархалт нь зөвхөн интернет, терминал, АТМ, төлбөрийн карт, цахим түрийвч болон бусад төрлийн төлбөрийн хэрэгслийн харилцан үйлчлэлээр явагддаг тул.

ОХУ-ын "Үндэсний төлбөрийн системийн тухай" хууль тогтоомжид (2011 оны 6-р сарын 27-ны өдрийн N 161-FZ Холбооны хууль (2017 оны 7-р сарын 18-нд нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан) цахим мөнгөний тухай өөрийн тодорхойлолтыг агуулсан бөгөөд үүнийг өмнө нь нэг хүн олгосон хөрөнгө гэж тодорхойлсон байдаг. мөнгө олгосон этгээд) банкинд данс нээлгүйгээр олгосон хөрөнгийн хэмжээг харгалзан өөр этгээдэд (үүрэгтэй этгээд), мөнгө нийлүүлэгчийн гуравдагч этгээдийн өмнө хүлээсэн мөнгөн үүргээ биелүүлэх, эрх бүхий этгээдэд дан цахим төлбөрийн хэрэгслээр захиалга илгээх.үнэт цаасны зах зээлд мэргэжлийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг байгууллага, төлбөр тооцооны болон (эсвэл) хөрөнгө оруулалтын сан, хамтын сан, хувийн тэтгэврийн сангуудын удирдлага, данс нээхгүйгээр олгосон хөрөнгийн хэмжээг бүртгэх. үйл ажиллагааг зохицуулах хууль тогтоомжийн дагуу банкны данс эдгээр байгууллагын бүрэн бүтэн байдал (18 дугаар зүйлийн 3 дахь хэсэг).

Цахим төлбөр тооцоо, ялангуяа цахим мөнгийг хөгжүүлэх нь мөнгөний эргэлтийг зохион байгуулах зардлыг бууруулах, эдийн засгийн өсөлтийг хурдасгах, эдийн засгийн шинэ салбар, цахим худалдааг хөгжүүлэхэд тусалдаг гэж маргаж болох уу?

Цахим мөнгө бол төлбөрийн хэрэгсэл бөгөөд эргэлт нь цахим хэлбэрээр явагддаг бөгөөд нэрээ нууцлах баталгаа юм. Бүх төлбөрийн системүүд нь зээлийн карт эсвэл цахим хэтэвчийг ашиглахад суурилдаг.

Техникийн үүднээс авч үзвэл цахим мөнгө нь зохих криптографийн алгоритмаар хамгаалагдсан тодорхой хэмжээний үнэ цэнийн цахим бүртгэл юм. Хөгжлийн өнөөгийн байдлын дагуу мэдээллийн системтехнологи, цахим мөнгө нь карт болон програмын үндсэн дээр ажиллах боломжтой.

Хууль эрх зүйн үүднээс авч үзвэл цахим мөнгө нь үнэт цаас гаргагчийн мөнгөн үүрэг бөгөөд түүнийг эзэмшигчийн хүсэлтээр уламжлалт мөнгөөр ​​солих ёстой.

ОХУ-д 90-ээд оны дунд үеэс цахим мөнгө, үүний дагуу төлбөр тооцоо ажиллаж эхэлсэн. Тухайн үед цахим мөнгө нь ердийн банкны төлбөр тооцоо, шилжүүлгийн систем, төлбөрийн карт, мөн хүлээн авагчдын хувьд төлбөрийн терминалуудтай өрсөлдөж эхэлсэн.

Глобал санхүүгийн системмаш идэвхтэй хөгжиж байна - энэ нь хөдлөшгүй мэт санагдаж магадгүй, хэдэн арван жилийн дараа энэ нь хуучинсаг болох болно. Хагас зуун жилийн өмнө ч гэсэн ихэнх валютыг доллартай холбож, энэ валютыг алтны стандартаар хангаж байсныг хэлэх ёстой. Хэрэв валюттай холбоотой эрс өөрчлөлт гарахгүй бол бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх арга замууд хурдацтай хөгжих болно. Хоёр, гурван арван жилийн өмнө хоосон түрийвчтэй аль ч дэлгүүрт орж, зээлийн картаараа төлбөрөө төлж дэлгүүр хэснэ гэж төсөөлөхөд бэрх байлаа. Мөнгөний ирээдүй бол шинэ техникийн хэрэгсэл, ялангуяа контактгүй төлбөрийн системийг ашиглах замаар улсын ердийн мөнгөн тэмдэгт эсвэл цахим валютаар бэлэн бус төлбөр тооцоо хийх томоохон шилжилт юм. NFC (Near Field Communication) нь жижиг радиустай (10 см хүртэл) утасгүй давтамжийн холбооны технологи бөгөөд богино зайд байрладаг төхөөрөмжүүдийн хооронд, тухайлбал, унших терминал болон хооронд холбоо барихгүйгээр өгөгдөл солилцох боломжийг олгодог. гар утасэсвэл хуванцар ухаалаг карт.

Холбоо барихгүй дэд бүтэц, контактгүй төлбөр тооцоо нь системд аль хэдийн нэлээд сайн хөгжсөн нийтийн тээвэрбусад салбарт нэлээд хурдан гарч ирдэг. Операторууд, гар утасны төхөөрөмж үйлдвэрлэгчид, банкууд болон бусад төлбөрийн системүүд холбоо барихгүйгээр төлбөр тооцоог ашиглахыг эрмэлзэж байна.

Өнөөгийн шатанд Оросууд Yandex.Money, LiqPay, WebMoney, RBK Money, Liberty Reserve, Moneybookers, Z-Payment, E-Gold гэх мэт системүүдийг ашиглан бараагаа чөлөөтэй худалдан авч, зарж, мөнгө шилжүүлж байна. Цахим төлбөрийн зах зээлийн хөгжил нь дотоодын бизнесийн хувьсал, дэлхийн чиг хандлагад дасан зохицох тухай ярьж байна. Гэсэн хэдий ч зарим хүчин зүйлүүд нь ОХУ-д цахим төлбөрийн илүү их тархалтад саад болж байна.

Нэгдүгээрт, энэ нь ОХУ-д цахим төлбөрийн хэрэгслийн эргэлтийн хууль ёсны байдал, энэ чиглэлийн харилцааны хурдацтай хөгжилд нийцэхгүй байгаа эрх зүйн зохицуулалт юм.

Ерөнхийдөө ОХУ-д цахим мөнгөний системийн үйл ажиллагаанд тавигдах шаардлага нь нэлээд ерөнхий бөгөөд тийм ч хатуу биш тул төлбөрийн системийн сул талууд гарч ирдэг гэж бид дүгнэж болно.

1. Цахим мөнгөний төлбөрийн чадварыг төр баталгаажуулдаггүй. Цахим төлбөрийн асуудлыг зөвхөн үнэт цаас гаргагч баталгаажуулдаг. Энэ баримт нь цахим мөнгө хийхдээ ашиглахыг зөвлөдөггүйг харуулж байна их хэмжээний төлбөр. Мөн цахим мөнгө удаан хугацаанд хуримтлагдаж болохгүй. Тиймээс цахим мөнгө нь хуримтлуулах үр дүнтэй хэрэгсэл биш юм.

2. Цахим мөнгө нь зөвхөн гаргасан системийн хүрээнд л байдаг. Түүнчлэн цахим мөнгө нь нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн төлбөрийн хэрэгсэл биш бөгөөд заавал хүлээн зөвшөөрөх ёстой. Мөн цахим үнийн дүнгийн нэгжийн (нэхэмжлэлийн эрхийн бүртгэлийн нэгж, эрхийн нэгж, дэлгэрэнгүй мэдээлэл гэх мэт) гүйлгээнээс олсон орлогыг хууль ёсны болгохтой тэмцэх чиглэлээр хууль тогтоомжийн хэрэгжилтийн талаар олон асуудал үүсч байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. гэмт хэрэг эсвэл терроризмыг санхүүжүүлэх.

Тиймээс ОХУ-д цахим мөнгөний хөгжлийг урьдчилан таамаглаж байна төвөгтэй бизнес, учир нь энэ төлбөрийн хэрэгсэл өнөөдөр оршин тогтнох хангалттай эрх зүйн үндэслэлгүй байна.

Цаашдын хувьд амжилттай хөгжилОХУ-д цахим мөнгө чухал ач холбогдолтой:

1. Нэг талаас тэдний хөгжлийг дэмжих, нөгөө талаас татвараас зайлсхийх, хяналт тавих зорилгоор ашиглахаас урьдчилан сэргийлэхэд чиглэсэн эрх зүйн зохицуулалтыг тэнцвэртэй хэрэглэх.

2. Зах зээлийн байгууллагуудын нөхцөл байдлын дахин хуваарилалт, зохицуулагчид хоорондын зохицуулалтын чиглэлийн тодорхой хүндрэлийг даван туулах. Жишээлбэл, банкуудыг банкуудын "гурав дахь хэлтэс" -т боломжийн хэмжээгээр бууруулснаар ОХУ нь зохицуулалтын хүрээнд байгаа эдгээр бүтээгдэхүүний зах зээлийн эрэлт хэрэгцээг хангах болно. төв банк, гэхдээ хоёрдугаар хэлтсийн "том" банкууд төрөхөд хэцүү байдаг. Мөн энэ нь цахим мөнгө, жижиг төлбөр, төлбөрийг хүлээн авах үйлчилгээ, өөрөө өөртөө үйлчлэх програм хангамж, техник хангамжийн цогцолборуудын асуудал - терминалууд гэх мэт.

Ном зүй:

1. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Цахим мөнгө: таних асуудал // Мөнгө ба зээл. 2014. No 6. S. 39-44.
2. Эдийн засгийн EK портал дээрх мэдээллийн сайт. Цахим мөнгө. Төрөл ба онцлог [ Цахим нөөц]. / Хандалтын горим: URL: www.ekportal.ru
3. Салманов О.Н., Заернюк В.М., Лопатина О.А. Санхүүгийн хямралын өмнөх ба дараах мөнгөний шилжүүлгийн сувгуудын үйл ажиллагааны онцлог. Эдийн засгийн шинжилгээ: онол ба практик. 2017. V. 16. No 7 (466). S. 1317-1336.
4. Салманов O.N, Zaernjuk V.M, Lopatina O.A, Drachena I. P., Vikulina E. V. Вектор авторегрессийн аргыг ашиглан мөнгөний бодлогын нөлөөллийг судлах нь. Эдийн засаг, санхүүгийн асуудлуудын олон улсын сэтгүүл, 2016, 6(S2) 273-282. ISSN: 2146-4138. http://econjournals.com/index.php/ijefi/issue/view/78 дээрээс авах боломжтой