İyi çalışmanızı bilgi tabanına göndermek basittir. Aşağıdaki formu kullanın

Bilgi tabanını çalışmalarında ve çalışmalarında kullanan öğrenciler, lisansüstü öğrenciler, genç bilim insanları size çok minnettar olacaklardır.

Yayınlanan http://www.allbest.ru/

Volgograd Devlet Teknik Üniversitesi

Elektronik para kullanımında güvenlik sorunları

Öğrenci

Şkarupelova Anna Sergeyevna

Volgograd

Rus “Ulusal Ödeme Sistemi Hakkında” Kanunu, elektronik paranın aşağıdaki tanımını içermektedir - bu peşin Daha önce bir kişi (fonu sağlayan kişi) tarafından başka bir kişiye, banka hesabı açılmadan (yükümlü kişi) sağlanan fon miktarına ilişkin bilgiler dikkate alınarak, parayı sağlayan kişinin parasal yükümlülüklerini yerine getirmek için sağlananlar fonları üçüncü taraflara sağlayan ve bununla ilgili olarak fon sağlayan kişinin münhasıran kullanarak emir iletme hakkına sahip olduğu Elektronik araçlarödeme. Aynı zamanda faaliyet gösteren kuruluşlar tarafından alınan fonlar profesyonel aktivite Piyasada değerli evraklar yatırım fonlarının, yatırım fonlarının ve devlet dışı kuruluşların yönetimine yönelik takas faaliyetleri ve/veya faaliyetler emeklilik fonları ve bu kuruluşların faaliyetlerini düzenleyen mevzuat uyarınca banka hesabı açılmadan sağlanan fon miktarına ilişkin bilgilerin kaydedilmesi.

"Elektronik para" terimi nispeten yenidir ve genellikle yenilikçi teknik çözümlere dayanan çok çeşitli ödeme araçlarına uygulanır. Bunun sonucu, elektronik paranın ekonomik ve hukuki özünü açık bir şekilde tanımlayacak, uluslararası kabul görmüş tek bir tanımının bulunmamasıdır.

Elektronik para bir iç çelişki ile karakterize edilir - bir yandan bir ödeme aracıdır, diğer yandan ihraççının geleneksel elektronik olmayan parayla yerine getirilmesi gereken bir yükümlülüğüdür. Bu paradoks tarihsel bir benzetme kullanılarak açıklanabilir: Bir zamanlar banknotlar aynı zamanda madeni para veya parayla ödenebilen bir yükümlülük olarak da kabul ediliyordu. değerli metaller. Zamanla elektronik paranın para türlerinden (madeni para, banknot, nakit dışı para ve elektronik para) biri olacağı açıktır. Merkez bankalarının gelecekte madeni para bastıkları ve banknot bastıkları gibi elektronik para da ihraç edecekleri de aşikar.

Yaygın bir yanılgı, elektronik paranın nakit dışı parayla özdeşleştirilmesidir.

Güvenliğinin oldukça yetersiz olduğu ortaya çıkan elektronik para hırsızlığı raporları giderek daha fazla ortaya çıkmaya başladı.

Öncelikle her elektronik cüzdan sahibinin karşı karşıya olduğu risk sisteminden bahsediyoruz. Elektronik para biriminin saklanma yöntemine ve bilgi aktarımına yönelik teknolojilere bağlıdır. Elektronik cüzdan sahipleri öncelikle operasyonel risklerin, yani ödeme sistemindeki bir arızayla ilişkili risklerin nasıl çözüldüğüyle ilgilenmektedir. Elektronik paranın işleyişinde insan faktörü minimuma indirilmiş olsa da operasyonel risklere ilişkin endişeleri artıran da bu faktördür. Bu seviyedeki hatalar maddi kayıplara neden olur. Elektronik cüzdanlardaki güvenlik ihlalleri de her bir taraf (katılımcı) düzeyinde sorunların ortaya çıkmasına katkıda bulunur.

Elektronik paranın kullanımıyla ilgili dolandırıcılık gerçeği de önemli bir yer tutuyor. World Wide Web'deki hizmetler için ödeme yaparken elektronik cüzdan bilgilerinin değişmesi, sağlanan bir hizmet için ödemenin izinsiz olarak reddedilmesi ve başka birinin adı altında işlem yapılması tehlikelidir.

Var olan uygulama sorunlarından da bahsedecek olursak şunları aktarabiliriz.

Çoğu ülkenin merkez bankaları elektronik piyasaların gelişmesi konusunda oldukça temkinlidir. para dolaşımı. Ana tehdidin kontrolsüz emisyonlarda olduğu kadar çok sayıda olası suiistimal riskini de görüyorlar.

Çok var tartışmalı konular Elektronik paranın tanıtımıyla ilgili. Elektronik para birimlerinin kullanıma sunulması, vergi toplama, emisyonun sağlanması, emisyon ve dolaşımın sağlanmasına yönelik standartların eksikliği, elektronik fiat olmayan para ve kara para aklama amacıyla elektronik ödeme sistemlerinin kullanımına ilişkin endişeler gibi temelde çözülmemiş sorunlar gibi bir dizi sorunu gündeme getirmektedir. .

Elektronik paranın dolaşımı için oldukça karmaşık teknolojiler kullanılmaktadır ve ticari bankalar her zaman bağımsız olarak yeni ürünler geliştirmeye istekli ve yetenekli değildir.

Bankaların elektronik parayla ilgili proje geliştirme konusundaki isteksizliğinin ana nedenleri şunlardır:

1. Rakiplerin meyvelerini kullanabileceği gelişmeleri finanse etme ihtiyacı;

2. Yenilikçi gelişmelerin maliyetlerini paylaşmak amacıyla diğer bankalarla işbirliği yapmadaki zorluklar;

3. Mevcut bankacılık ürünlerinin yenileriyle yamyamlaştırılması;

4. Kendi kadromuzda nitelikli uzman bulunmaması;

5. Dış kaynak sağlayıcıların güvenilirliğine ilişkin belirsizlik.

Ticari bankalar tarafından “elektronik para” projelerinin uygulanmasında yaşanan sorunlar karşısında, birçok banka küçük projeler ve şu anda ana sorunları olan startuplar:

1. son derece küçük boyut gerçek pazar"elektronik para";

2. ödeme sistemleri alanındaki mevzuatın öncelikli odağının bankacılık sektörü olması;

3. Düzenleyicilerin “banka dışı” şirketlerin ödeme sistemleri pazarına girmesine izin verme konusundaki isteksizliği;

4. Çok sayıda rakip ve kötü hedeflenmiş teknolojiler ve standartların eksikliği.

Elektronik paranın potansiyel olarak kullanım kolaylığı ve gizlilik, daha düşük ücretler, finansal ve ekonomik faaliyetlerin internete aktarılmasıyla iş dünyası için yeni fırsatlar gibi pek çok olumlu etki sağlamasına rağmen, birçok tartışmalı konu var. Elektronik paranın tanıtımıyla ilgili.

Ayrıca elektronik para birimlerinin yaratılması ve işletilmesi, vergilendirme ve kara para aklama prosedürleriyle ilgili bir takım ek soruları da gündeme getirmektedir. Ayrıca birçok eyalet, gizlilik sorunu ve vatandaşlarının kişisel verilerinin olası sızıntısı konusunda endişe duymaktadır.

Elektronik para kullanıldığında döviz kuru istikrarsızlığı, gerçek parasal güvenliğin olmayışı gibi olumsuz makroekonomik etkiler de ortaya çıkabilir. Yani sanal para miktarının bir noktada gerçek para miktarını aşma ihtimali olabilir.

Ayrıca, gerçek paranın değeriyle ifade edilen likiditeleri ve ihraççıya getirilen yükümlülükler (menkul kıymetlerin kullanımında ortaya çıkan sorunlara benzer şekilde) nedeniyle elektronik paranın kullanımıyla ilgili sorunlar ortaya çıkabilir.

Tehdit aynı zamanda gizleniyor yazılım elektronik para tutucu sistemler. Hasar görmesi halinde virüslere ve diğer "dışarıdan" saldırılara açık olabilir. Aynı durum popüler olmayan ve daha az yaygın olanların kullanımı için de geçerlidir. elektronik sistemler: dolandırıcılık, işlemler sırasında ortaya çıkabilir ve elektronik para sisteminin işleyişini etkileyerek mevcut tüm fonları ortadan kaldırabilir. Ancak en tehlikelisi davetsiz misafirlerin E-para sistemine girme riskidir. Başvuruyor modern teknolojiler Dolandırıcılar yalnızca elektronik cüzdanın sahibini "soymak"la kalmaz, aynı zamanda İnternet fonlarını da tahrif edebilir.

Elektronik paranın dezavantajları:

1. Yerleşik yasal düzenlemenin eksikliği - birçok eyalet henüz elektronik paraya yönelik net tutumlarına karar vermedi;

2. Mükemmel taşınabilirliğe rağmen elektronik para, özel saklama ve dolaşım araçları gerektirir;

3. Nakit para durumunda olduğu gibi, elektronik para taşıyıcısının fiziksel olarak imha edilmesi durumunda, parasal değerin sahibine geri getirilmesi mümkün değildir;

4. Tanınma eksikliği - özel bir durum yok elektronik aletler ne tür bir eşya, miktar vb. olduğunu hızlı ve kolay bir şekilde belirlemek imkansızdır;

5. kriptografik koruma, elektronik para sistemlerinin korunmasının henüz uzun bir başarılı çalışma geçmişine sahip olmadığı anlamına gelir;

6. teorik olarak, ilgilenen insanlarÖdeme yapanların kişisel verilerini ve elektronik paranın bankacılık sistemi dışındaki dolaşımını takip etmeye çalışabilir;

7. güvenlik (hırsızlığa, sahteciliğe, mezhep değişikliklerine vb. karşı koruma) - geniş dolaşım ve sorunsuz geçmiş tarafından onaylanmamıştır;

8. Elektronik para hırsızlığı, güvenlik teknolojilerinin yetersiz olgunluğu kullanılarak yenilikçi yöntemlerle teorik olarak mümkündür.

Geleneksel ödeme sisteminde var olan dolandırıcılık, muhtemelen önerilen gelecekteki sistemlerde de mevcut olacaktır. Elektronik para kullanılarak yapılan ödemelerin güvenliğinin ve gizliliğinin sağlanması sorunu, özel mevzuatın geliştirilmesi ve güvenli ödemeler için tek tip standartların geliştirilmesi yoluyla etkin bir şekilde çözülebilir.

Bu sorunları çözmek zaman ve ciddi çaba gerektirir. Öncelikle güvenli cihazlar, bilgi şifreleme ve kullanıcı tanımlama kullanmanız gerekir. İkinci olarak, kullanılan veritabanlarının sürekli güncellenmesi ve E-para kullanımındaki kısıtlamalar üzerinde çalışmalısınız.

Üçüncüsü, belirli bir yasal çerçeve oluşturmak ve kullanıcı verilerinin kullanılması ve işlenmesine ilişkin prosedürün izlenmesi gerekmektedir. Öyle ya da böyle, bu yönde çalışmalar zaten devam ediyor ve bir süre sonra elektronik para kullanmanın güvenliğinin şimdi olduğundan çok daha yüksek olması mümkün.

elektronik para risk cüzdanı

Kaynakça

1. Bankacılık: Ders Kitabı/Ed. O. I. Lavrushina. - M .: Finans ve İstatistik, 2004. 120 s.

2. Rusya'da plastik kartlar. Toplamak. Komp. A. A. Andreev, A. G. Morozov, D. A. Ravkin. M.: Banka merkezi. 2003.s. 51.

3. Federal Yasanın 3. Maddesinin 18. Maddesi Rusya Federasyonu 27 Haziran 2011 tarihli 161-FZ sayılı “Ulusal Ödeme Sistemi Hakkında”.

Allbest.ur'da yayınlandı

Benzer belgeler

Elektronik para kavramı, türleri ve sistemi. Analiz ekonomik durum CJSC Rus Standart Bankası. Elektronik parayla yapılan işlemler. İşleyişlerini sağlamaya yönelik sorunlar ve beklentiler. Bir bankada elektronik paranın geliştirilmesine yönelik öneriler.

tez, eklendi: 08/13/2014


Elektronik para kavramı, Genel özellikleri Ve ayırt edici özellikleri, dolaşım alanları ve kullanım özellikleri. Bu parasal ödeme biçimini kullanmanın avantaj ve dezavantajlarının, tarihçesinin ve bunların kökeni ve gelişiminin ana aşamalarının değerlendirilmesi.

makale, 05/11/2014 eklendi


Elektronik paranın anlamı finansal araçlar para sistemi üzerindeki etkileri. Hükümet düzenlemeleri elektronik para piyasası, güvenliği ve vergilendirilmesi. Rusya Federasyonu'nun internetteki modern ödeme sistemlerinin karşılaştırılması.

kurs çalışması, 21.10.2011 eklendi


Ders çalışıyor teorik yönler Rusya'da elektronik bankacılığın gelişimi, bu hizmet yönteminin anlamı, etkinliği ve durumu. Ticari bankaların elektronik ürünlerinin analizi. OJSC Alfa Bank'ta elektronik bankacılığın kullanımına ilişkin beklentiler.

kurs çalışması, 24.10.2014 eklendi


Paranın metalik, nominalist ve miktar teorisi, bunların gelişimi modern koşullar. Paranın özü, biçimleri ve işlevleri. Para dolaşımını düzenleme ilkeleri. Rusya Merkez Bankası'nın uyguladığı para politikasının hedefleri ve modelleri.

kurs çalışması, eklendi 09/03/2016


Ödemenin rolü banka kartları Modern para dolaşım sisteminde. Uygulama elektronik ödemeler ve nakit dışı ödemelerin yönetimi. Rusya Federasyonu'ndaki banka ödeme kartlarının dolaşım sisteminin iyileştirilmesine yönelik pratik önerilerin geliştirilmesi.

tez, 12/11/2015 eklendi


Para dolaşımının özü, konuları. Ukrayna'daki ticari bankaların para çarpanı aracılığıyla para yaratması. Para dolaşımı kanunu. Satın alma veya ödeme aracı sayısının belirlenmesi. Para dolaşım hızının hesaplanması.

test, 11/16/2014 eklendi


Para kullanmadan nakit ödeme gerçekleştirmenin teknik yetenekleri. Elektronik ödeme sisteminin işleyiş mekanizması, plastik kartların kullanımı. Bankacılık müşteri hizmetleri sistemi. Elektronik bankacılık hizmetlerinin geri ödenmesi.

sunum, 16.10.2014 eklendi


Modern sistemler Rusya'da elektronik fon transferi. Para transferi türleri: posta, banka, elektronik para sistemi. Çeviri fiyatı kısıtlamalara tabidir. 2013 yılında geçerli olan Blitz transferlerinin temel koşulları ve komisyonu.

kurs çalışması, eklendi 01/14/2014


Malyutinsky Bank'ın Rusya'daki benzerleri sisteminde lider konumu. Coğrafi konumun para cirosunu hızlandırma, maliyetleri azaltma ve karlılığı artırma üzerindeki etkisi. Büyük miktarda parayı idare etmenin ilkeleri ve yöntemleri. Kamu şehir bankaları.

Ibragimova L.G.

RUSYA FEDERASYONUNDA PARA DOLAŞIMINA ELEKTRONİK PARA GİRİŞİNDEKİ SORUNLAR

7.3. RUSYA FEDERASYONUNDA PARA DOLAŞIMINA ELEKTRONİK PARA GİRİŞİNDEKİ SORUNLAR

Ibragimova Laysan Gazinurovna, yüksek lisans öğrencisi, Kazan (Volga Bölgesi) Federal Üniversitesi,

Hukuk Fakültesi.

“elektronik para” ve ayrıca elektronik parayı Rusya Federasyonu'nun parasal dolaşımına dahil ederken ortaya çıkan sorunları da araştırdı. Elektronik parayla işlem yapılmasına ilişkin düzenleme ve kuralların eksikliği, Rusya'da elektronik paranın uygulanması ve işleyişindeki temel sorundur. Sonuç olarak, bankalar elektronik paranın tanıtımına hazır değil ve devletin kendisi de hazır değil. Ayrıca temin etme sorunu da mevcut. yüksek seviye elektronik paranın işleyişinin güvenliği, yani elektronik parayla dolandırıcılık sorunu.

Anahtar Kelimeler: elektronik para, ulusal para birimi, para dolaşımı.

RUSYA FEDERASYONUNDA PARA CİROSUNDA ECASH'E GİRİŞ SORUNLARI

Ibraguimova Lyaisan yüksek lisans öğrencisi, Kazan (Volga) Federal Üniversitesi, hukuk fakültesi.

[e-posta korumalı]

Ek açıklama: Makalenin yazarı “elektronik para” kavramını ve ayrıca Rusya Federasyonu elektronik paranın nakit cirosunun başlatılmasında ortaya çıkan sorunların araştırmasını ele almaktadır. Elektronik para ile yapılan işlemlere ilişkin düzenleme ve kuralların eksikliği, Rusya'da elektronik paranın tanıtılması ve işleyişindeki temel sorundur. Bu nedenle elektronik paranın uygulamaya konması bankalar için henüz hazır değil ve devletin kendisi de bitmiyor. Ayrıca, elektronik paranın işleyişinde yüksek düzeyde güvenlik sağlanması sorunu, yani elektronik parayla dolandırıcılık sorunu da vardır.

Anahtar Kelimeler: E-kasa, ulusal para birimi, parasal ciro.

federal yasa 27 Haziran 2011 tarih ve 161-FZ sayılı “Ulusal Ödeme Sistemi Hakkında”, elektronik fonların, daha önce bir kişi (fonu sağlayan kişi) tarafından başka bir kişiye bilgiler dikkate alınarak sağlanan fonlar olduğunu belirler.

fon sağlayan kişinin üçüncü şahıslara parasal yükümlülüklerini yerine getirmek için bir banka hesabı açmadan (yükümlü kişiye) sağlanan fon miktarına ilişkin ve fon sağlayan kişinin emir iletme hakkına sahip olduğu yalnızca elektronik ödeme araçlarının kullanılması. Ancak kuruluşlar tarafından alınan fonlar elektronik para olarak kabul edilmez.

Menkul kıymetler piyasasında mesleki faaliyetlerin yürütülmesi, takas faaliyetleri ve/veya yatırım fonlarının, yatırım fonlarının yönetimi ile ilgili faaliyetler ve

devlet dışı emeklilik fonları ve bu kuruluşların faaliyetlerini düzenleyen mevzuat uyarınca banka hesabı açılmadan sağlanan fon miktarına ilişkin bilgilerin kaydedilmesi.

Elektronik para, tanımlandığı anlamda para değildir. Medeni Kanun Rusya Federasyonu'nun elektronik para kullanan ödemeleri gayri nakdi ödemeler olmadığından, bu hukuki ilişkiler genel olarak gayri nakdi ödemeler ve bankacılık faaliyetlerine ilişkin mevzuat kapsamında değildir.

Ek olarak, elektronik para bir iç çelişki ile karakterize edilir - bir yandan bir ödeme aracıdır, diğer yandan -

ihraççının yükümlülüğü,

geleneksel elektronik olmayan parayla yürütülür. Bu özellik, elektronik paranın bazı özelliklerinin bir sonucudur ve aynı zamanda vergi tahsilatına ilişkin temelde çözülmemiş sorunlar, emisyonun sağlanması, elektronik fiat olmayan paranın dolaşımına ilişkin standartların eksikliği ve vergi korkusu gibi bir takım sorunlara da yol açmaktadır. kara para aklama amacıyla elektronik ödeme sistemlerinin kullanılması.

Bankalar elektronik parayı uygulamaya hazır değil, devlet de hazır değil. Örneğin bankalar aşağıdaki nedenlerden dolayı elektronik para ile ilgili projeler geliştirmek konusunda acele etmiyorlar:

Rakiplerin meyvelerini kullanabileceği gelişmeleri finanse etme ihtiyacı;

Yenilikçi gelişmelerin maliyetlerini paylaşmak amacıyla diğer bankalarla işbirliği yapmanın zorlukları;

Kendi kadromuzda nitelikli uzman eksikliği;

Dış kaynak sağlayıcıların güvenilirliğine ilişkin belirsizlik2.

Devletin kendisine gelince, elektronik paranın işleyişine ilişkin yasal çerçevenin hala tamamen yeni olduğunu belirtmekte fayda var. “Ulusal Ödeme Sistemine İlişkin” Federal Yasa oldukça yakın zamanda yürürlüğe girdi ve elektronik fonların kullanımını ve transferini doğrudan düzenleyen tek yasal düzenlemedir.

Ayrıca elektronik paranın piyasaya sürülmesiyle bağlantılı olarak, ihraç edilen merkez bankalarıyla da anlaşmazlıklar var. aşağıdaki sorular:

Elektronik para ihraç etme ve ihraççıların çevresini belirleme izni;

Elektronik paranın düzenlenmesi ve dolaşımının organizasyonu;

Elektronik para sistemlerinde ortaya çıkan riskler sorununun çözülmesi3.

Ve son olarak, elektronik paranın işleyişi için yüksek düzeyde güvenlik sağlama sorunu, yani elektronik parayla dolandırıcılık sorunu var. Elektronik sistemlerin olma ihtimali var

1 Ovseiko S.V. Elektronik paranın yasal niteliği // Avukat. 2007. Sayı 9. s. 30-36.

2 Fedchenko A. N. Rusya'da elektronik paranın yasal düzenleme sorunları // Avukat. 2011. Sayı 15. S. 39 - 41.

3 Kochergin D.A. Elektronik para. öğretici. - M .: TsIPSiR, 2011. - 424 s.

Hukukta ticaret

para, perakende ödemeler alanına yalnızca suç amaçlı olarak sokulabilir: "kirli para" aklama, vergi kaçakçılığı veya yasa dışı kumar organizasyonu (elektronik piyango, çekilişler vb.). Olabilmek

Suçluların elektronik parayı anonim fon transferleri için kullanmanın yollarını ve olanaklarını bulmaya çalışabileceklerini varsaymak,

yasadışı yollarla elde edilmiştir. Ayrıca sahtecilik girişimleri de olabilir.

elektronik paranın (izinsiz basımı), her türlü dolandırıcılık veya sistemin bozulması4.

Yeni Federal Yasanın yasa koyucusu

kısıtlamalar getirerek kullanıcıları dolandırıcılardan korumaya çalıştı. Yani bir vatandaş için bir ödemenin tutarı 15.000 rubleyi aşarsa pasaportunuzu operatöre ibraz etmeniz gerekir. Tek seferde 100.000'den fazla transfer kesinlikle yasaktır. Tüzel kişiler ve bireysel girişimciler elektronik parayı ancak zorunlu kimlik tespiti ile alabilecektir.

Geçtiğimiz birkaç yılda elektronik para, Rusya pazarında başarılı bir şekilde kök salmayı başardı. Halihazırda düşünülmüş ve uygulamada test edilmiş Batı elektronik para sistemlerini temel alarak çok sayıda analog yaratıldı. Rusya'da internete ve mobil iletişime yaygın erişimin yanı sıra bu ödeme yönteminin avantajlarının bilinmesi pazarın gelişmesine yardımcı oldu. Böylece elektronik para şu avantajları sağlayabilir: hız ve kullanım kolaylığı, daha fazla güvenlik, daha düşük işlem ücretleri, ekonomik faaliyetin internete aktarılmasıyla yeni iş fırsatları.

Bu nedenle, Rusya'da elektronik paranın piyasaya sürülmesi ve işletilmesiyle ilgili sorun, onunla işlem yapılmasına ilişkin düzenleme ve kuralların bulunmamasıdır. Ancak zamanla elektronik paranın, baskın ödeme aracı olmasa da para biçiminin çeşitlerinden biri (madeni para, banknot, nakit dışı para ve elektronik para) haline gelmesi oldukça olasıdır.

Kaynakça:

1. Ovseyko S. V. Elektronik paranın hukuki niteliği // Avukat. 2007. Sayı 9. s. 30-36.

2. Fedchenko I. N.. Rusya'da elektronik paranın yasal düzenleme sorunları // Avukat. 2011. Sayı 15. s. 39 - 41.

3. Kochergin D.A. Elektronik para. Eğitim kılavuzu. -M .: ZIPSiR, 2011. - 424 s.

GÖZDEN GEÇİRMEK

Ibragimova L.G.'nin "Rusya Federasyonu'nda para dolaşımına elektronik para sokma sorunları" başlıklı makalesine.

Ibragimova L.G.'nin "Rusya Federasyonu'nda para dolaşımına elektronik para sokma sorunları" başlıklı makalesinde, Rusya Federasyonu'nda elektronik parayı para dolaşımına sokarken ortaya çıkan sorunlar araştırılıyor. Aktif gelişim Rusya'daki e-ticaret pazarı, araştırma konusunun uygunluğunu ve olasılığını doğruluyor pratik uygulama Bu araştırma pratikte.

Makalenin tüm bölümleri mantıksal olarak birbiriyle bağlantılıdır ve makalenin hükümleri kaynaklardan alıntılar ve bilimsel araştırmalara bağlantılarla doğrulanmaktadır.

Hukuk Doktoru, Profesör

Khusainov Z.F.

1. Ovseiko S.V. Elektronik paranın yasal niteliği // Avukat. 2007. Sayı 9. s. 30-36.

2. Fedchenko A. N. Yasal düzenleme sorunları

Rusya'da elektronik para // Avukat. 2011. Sayı 15. S. 39 - 41.

3. Kochergin D.A. Elektronik para. Öğretici. -

M.: TsIPSiR, 2011. - 424 s.

4. Kuznetsov V.A., Shamraev A.V., Pukhov A.V.

Seyahat çeklerinden elektronik paraya kadar ön ödemeli perakende ödeme araçları. - M.: Market DS, 2008. - 304 s.

4 Kuznetsov V. A., Shamraev A.V., Pukhov A.V. Seyahat çeklerinden elektronik paraya kadar ön ödemeli perakende ödeme araçları. - M.: Market DS, 2008. - 304 s.

Şu anda ülkemizde ve yurt dışında elektronik para kullanma olasılıkları konusu oldukça aktif olarak tartışılıyor. Çeşitli yerli ve yabancı ekonomistlerin ve uygulayıcıların mal ve hizmetler için ödeme yaparken elektronik para kullanma uygulamasını genişletme olasılığına ilişkin görüşlerinin analizine dayanarak, durumun gelişimi için üç ana senaryo formüle edilebilir:

• 1. Birinci Senaryo: Elektronik para yaygınlaşmayacak veya dolaşımdan tamamen kaybolacak.
• 2. İkinci Senaryo: Elektronik para, ödeme aracı olarak yaygın şekilde kullanılacak ve geleneksel nakitle birlikte dolaşıma girecek.
• 3. Üçüncü Senaryo: Elektronik para, geleneksel nakit parayı tamamen dolaşımdan kaldıracak.

Sanayileşmiş ülkelerde elektronik paranın tanıtılmasında çeyrek asırlık deneyime rağmen, nakit hala perakende ticaret ve hizmetlerde ödemelerin büyük çoğunluğunu oluşturuyor. Geçtiğimiz yüzyılın 90'lı yılların ortalarında, birkaç yıl boyunca yüzlerce pilot projenin ortaya çıktığı elektronik para sistemlerinin hızlı gelişimi sona erdi. Yeterli sayıda tüketiciyi çekemeyen birçok proje varlığını sona erdirmek zorunda kaldı.

Bazı elektronik para ihraççılarının mali başarısızlıkları, ikincisine nüfusun yetersiz ilgisi ve ticaret işletmeleri yerli ve yabancı bazı bilim adamlarının elektronik paranın gelecekte geleneksel nakit parayla rekabet edemeyeceği ve yalnızca belirli kapalı sistemler içerisinde çalışacağı varsayımını yapmalarına olanak sağladı (ilk senaryo).

Bu sonuç aceleci görünüyor. Bugün elektronik para, gelişiminin ilk aşamalarından biridir ve bu, istenen parasal özelliklere uyumun nispeten düşük derecesine de yansır. Modern elektronik para, paranın vekilidir; yeni bir kredi parası biçimi değil, yalnızca daha sonra ödeme yapılmasını sağlayan bir değişim aracı olarak hareket eder.

Ancak bu geçici bir olgudur. Bilgi ve finansal teknolojiler sürekli geliştirilmekte, birçok ülkede yeni mevzuat geliştirilmekte veya elektronik paranın çıkarılması, dolaşımı ve geri ödenmesi sürecini düzenleyen eski mevzuatta değişiklikler yapılmakta, telekomünikasyon altyapısı geliştirilmekte ve e-ticaret hacmi büyüyor. Bütün bunlar gerçekten güvenilir, verimli ve düşük riskli, dolayısıyla tüketiciler için çekici olacak yeni elektronik para sistemlerinin oluşumuna katkıda bulunmalıdır.

Başka bir deyişle elektronik para, bugünkü haliyle olmasa da gelecekte işleyecek ve kuruluşlar tarafından kullanılacaktır.

Bazı ekonomistlere göre, gelecekte donanım tabanlı elektronik para, geleneksel nakit ve çekleri tamamen dolaşımdan kaldırabilecekken, yazılım tabanlı elektronik para, kredi kartlarının yerini alacak (üçüncü senaryo).

Böyle bir gelişme senaryosu bize en az olası görünüyor. Gerçek şu ki geleneksel nakit, kullanımı en kolay ödeme aracıdır. Bunları kullanmak için, elektronik parada olduğu gibi herhangi bir özel programa veya teknik cihaza gerek yoktur; ödeme, alıcıya yalnızca fiziksel bir öğenin (para biriminin) aktarılmasıyla yapılır.

Elektronik paranın hiçbir zaman devletin topraklarında yasal ödeme aracı statüsünü almaması halinde böyle bir senaryonun gerçekleşme olasılığı daha da azalacaktır. Bu, herhangi bir alacaklının, kendi takdirine bağlı olarak, mal ve hizmetlerine ilişkin ödeme olarak elektronik parayı kabul etmeyi reddedebileceği anlamına gelecektir. Yani teorik olarak elektronik para sahibi geçim kaynağından mahrum kalabilir.

Ayrıca, merkez bankası tarafından ihraç edilen geleneksel nakit sıfır kredi riskine sahipken, özel kredi kuruluşlarının yükümlülüğü olan elektronik para önemli ölçüde daha yüksek derecede kredi riskine sahiptir. Bu nedenle, geleneksel nakit başlangıçta önemli bir değere sahip olacaktır. rekabet avantajları elektronik paradan önce.

Elektronik paranın gelişimi büyük olasılıkla ikinci senaryoya göre gerçekleşecektir. Bu durumda elektronik para, mal ve hizmetlere ilişkin ödeme aracı olarak kullanılma hakkı konusunda diğer ödeme araçlarıyla rekabete girecektir.

Dar para arzı yapısında banknot ve madeni paraların payındaki en büyük düşüş aşağıdaki ülkelerde görülmektedir: Almanya, Belçika, Hollanda ve Singapur. Ve bu ülkeler şu anda elektronik paranın geliştirilmesinde ve kullanımında dünya liderleridir. Her ne kadar elektronik paranın geleneksel nakit paranın yerini alma süreci üzerindeki etkisi nispeten küçük olsa da, bunun temel nedeni plastik kartların kullanımının artmasıydı; durum gelecekte değişebilir.

Modern elektronik para, paranın vekilidir; yeni bir kredi parası biçimi değil, yalnızca daha sonra ödeme yapılmasını sağlayan bir değişim aracı olarak hareket eder. Ancak bu geçici bir olgudur. Bilgi ve finansal teknolojiler sürekli geliştirilmekte, birçok ülkede yeni mevzuat geliştirilmekte veya elektronik paranın çıkarılması, dolaşımı ve geri ödenmesi sürecini düzenleyen eski mevzuatta değişiklikler yapılmakta, telekomünikasyon altyapısı geliştirilmekte ve e-ticaret hacmi büyüyor. Bütün bunlar gerçekten güvenilir, verimli ve düşük riskli, dolayısıyla tüketiciler için cazip olacak yeni elektronik para sistemlerinin oluşumuna katkıda bulunmalıdır. Başka bir deyişle elektronik para, bugünkü haliyle olmasa da gelecekte işleyecek ve kuruluşlar tarafından kullanılacaktır.

Sektörün öngörülebilirlik ufku beş yılı geçmiyor. Gerçekten de, sekiz/on yıl önce, birkaç meraklı iki PDA arasında kızılötesi bağlantı noktası aracılığıyla yapılan ödemeler için ilerici bir PayPal sistemi geliştirdi; çevrimiçi çözümlerin lideri, ödemelerin mutlak gizliliğini sağlayan Digicash sistemiydi ve Mondex sistemi şüphesiz pazarda hakimiyetini sürdürüyordu. ilgili gelişmeler alanı.

Genel olarak elektronik paranın, geleneksel ödeme araçlarının yerini alarak bağımsız bir parasal toplam oluşturup oluşturmayacağı ve yeni bir finansal gerçekliğin yaratılmasına yol açıp açmayacağı konusunda ciddi tartışmalar yaşandı. Bütün bunlar, göre çeşitli sebepler, unutulmaya yüz tutmuş veya tanınmayacak kadar gelişmiş, yine de bu endüstrinin gelişimine güçlü bir ivme kazandırmıştır.

İki baskın teknoloji (elektronik para ve kredi kartları) arasındaki trend düzeyindeki teknolojik rekabet açıkça ilkinin lehine çözüldü.

Rusya'da elektronik paranın gelişimine ilişkin bir tahminde bulunurken şunları vurgulamak gerekir. Bazı tahminlere göre ödemelerin aslan payı bu alanda %90'ın üzerinde perakende satış nakit olarak gerçekleştirilir. Nakit dışı ödeme araçlarının gelişmişlik düzeyi son derece düşüktür. Ülkemizde plastik kartların geliştirilmesi ve kullanılmasının on yılı aşkın geçmişine rağmen, 2002 yılı başında toplam gayri nakdi işlem sayısı içindeki payı sadece %4,5 idi. Nakit dışı ödemelerin ana aracı banka transferleridir; 2001 yılı sonu itibarıyla toplam gayrinakdi işlemler içindeki payı %95,2'dir. Elektronik para sistemlerinde kayda değer bir gelişme yaşanmadı.

Elektronik paranın donanım temelinde otuz yıldan fazla bir süredir geliştiği ve ağ parasının ancak yakın zamanda ortaya çıktığı ekonomik açıdan gelişmiş ülkelerin çoğunun aksine, Rusya'da şu ana kadar yalnızca ağ parası işliyor. Bu, aşağıdaki ana nedenlerle açıklanabilir: plastik kartlara hizmet veren az sayıda terminalde ifade edilen zayıf altyapı gelişimi (önde gelen ülkelerde, elektronik para kartlarına hizmet vermek genellikle plastik kartlarla aynı terminaller aracılığıyla mümkündür); ağ para sistemlerindeki katılımcılar için başlangıç ​​ve devam eden maliyetlerin düşürülmesi; e-ticaretin yüksek gelişme oranları (4. Uluslararası konferans Ulusal Elektronik Ticaret Katılımcıları Birliği'nin genel müdürü A. Nikolsky'nin "eBusiness Russia 2004" adlı raporuna göre, Rusya'da B2C segmentindeki elektronik ticaret hacmi 2004'te 218 milyon ABD dolarından 480,4 milyon ABD dolarına yükseldi - 615,4 milyon ABD dolar). Rusya'da elektronik paranın geliştirilmesini ve kullanılmasını engelleyen ana nedenler arasında şunlar yer almaktadır: nüfusun çok sınırlı efektif talebi; güvenilir bir şekilde işleyen bir ulusal bankacılık sisteminin olmayışı; eksiklikler Yasama çerçevesi elektronik para kapsamındaki tüm yükümlülüklerin yerine getirilmesi konusunda yeterli garanti sağlamayan; Elektronik paranın geliştirilmesine ilişkin net hükümet politikasının olmayışı.

Rusya'da elektronik para kullanma uygulamasını genişletmek ve onunla yapılan işlemlere ilişkin faaliyetleri düzenlemek için aşağıdaki bir dizi önlemin uygulanması gerekmektedir. Öncelikle yasama düzeyinde “elektronik para” kavramının net bir tanımını yapmak, onunla yapılabilecek olası işlemlerin listesini ve elektronik para sistemlerine katılanların kompozisyonunu belirlemek gerekmektedir. Aynı zamanda, elektronik para ihraç edenlerin kompozisyonunun yalnızca elektronik para da dahil olmak üzere bankacılık işlemlerini yürütmek için Rusya Merkez Bankası'ndan lisans alan kredi kurumlarıyla sınırlandırılması öneriliyor. Elektronik para sistemlerine her türlü katılım yasaklanmalıdır finansal Kurumlar açık deniz bölgesinde kayıtlıdır.

İkinci olarak, elektronik paranın ihraç, dolaşım ve itfasına ilişkin prosedürün geliştirilmesi ve yasalaştırılması gerekmektedir. Elektronik paranın dolaşıma sokulması, ihraççı tarafından, sahibiyle yapılan anlaşmalara dayanarak gerçekleştirilmelidir. Anlaşmaya göre, ihraççı, ilk talep üzerine, ihraç edilen elektronik parayı nakit olarak değiştirerek veya hamiline ait cari (uzlaştırma) hesabına nakit dışı fon aktararak hamiline geri ödemekle yükümlüdür. ve sunulan yükümlülüklerin para birimi.

Üçüncü olarak, elektronik para ihraççılarının faaliyetlerine ilişkin olarak aşağıdaki şartların oluşturulması gerekmektedir:

• 1) başlangıç ​​sermayesi ve öz fon miktarı (başlangıç ​​sermayesi miktarı en az 5 milyon Euro olmalıdır; öz fon miktarı, ihraç edilen elektronik paraya ilişkin yükümlülüklerin %20'sinden az olmamalıdır).
• 2) ekonomik standartlar ve zorunlu karşılıklar (elektronik para ihraç eden bankalar, ekonomik standartlara uymalı ve Rusya Merkez Bankası tarafından yürürlükteki mevzuata uygun olarak belirlenen zorunlu karşılık koşullarını yerine getirmelidir. Bu durumda, Rusya Merkez Bankası'na artış hakkı verilmesi gerekir. bankalara elektronik para ihraç ederek zorunlu karşılık fonuna katkı sağlayan fon miktarı.

Dördüncüsü, mülkiyet yapısının açıklığı da dahil olmak üzere kredi kuruluşlarının (elektronik para ihraç edenlerin) faaliyetlerinin şeffaflığını artırmak ve Finansal durum. Beşincisi, elektronik parayla işlem yapan kredi kuruluşlarında risk yönetiminin kalitesine ilişkin gerekliliklerin arttırılması. Elektronik para sistemlerine katılan bankaların, sistem risklerini önlemek, kontrol altına almak ve tanımlamak için yeterli teknik, organizasyonel ve prosedürel korumaya sahip olmaları gerekir.

Altıncısı, elektronik para için tek tip standartlar ve elektronik parayı bir türden diğerine dönüştürmek için kurallar geliştirin. Yedinci olarak, fonların tüketicilere geri dönüş garantisini artırmak için zorunlu karşılıkların, ihraç edilen e-para miktarının %100'ü seviyesinde belirlenmesi. Önerilen önlemlerin uygulanması, ülkenin ekonomik büyümesi, nüfusun refah düzeyinin artırılması ve ödeme altyapısının geliştirilmesiyle birlikte, Rusya'da elektronik paranın geliştirilmesi ve kullanılması için uygun koşullar yaratacaktır. Elektronik para kullanımının artması, dar para arzı içinde banknot ve madeni paraların payının azalmasına ve banka havalesi kullanımının azalmasına yol açacaktır.

Kısaca özetlemek gerekirse şunu vurgulamak gerekir. Ekonomik açıdan gelişmiş ülkelerin ödeme sistemlerinde iki ana eğilim gözlenmeye devam etmektedir: Nakit cirosunu azaltma ve bunun yerine nakit dışı ödemeleri, özellikle de plastik kartları kullanma eğilimi ve gayri nakdi kağıt kredi parasını gayri nakdi kredi parasıyla değiştirme eğilimi. kağıt kredi parası.

Çoğu ülkenin merkez bankaları, kontrolsüz emisyon ve diğer olası suiistimallerden korktukları için elektronik paranın geliştirilmesi konusunda oldukça ihtiyatlı davranıyorlar; Her ne kadar elektronik nakit, ekonomik aktiviteyi internete taşıyarak hız ve kullanım kolaylığı, daha fazla güvenlik, daha düşük işlem ücretleri, yeni iş fırsatları gibi birçok fayda sağlayabilir.

Elektronik paranın uygulanmasına ilişkin pek çok tartışmalı konu bulunmaktadır. Elektronik para birimlerinin kullanıma sunulması, vergi toplama, emisyonun sağlanması, elektronik fiat olmayan paranın emisyonu ve dolaşımını sağlamaya yönelik standartların eksikliği ve para için elektronik ödeme sistemlerinin kullanımına ilişkin endişeler gibi temelde çözülmemiş sorunlar gibi bir dizi sorunu gündeme getirmektedir. aklama.

Elektronik paranın dolaşımı için oldukça karmaşık teknolojiler kullanılmaktadır ve ticari bankalar her zaman bağımsız olarak yeni ürünler geliştirmeye istekli ve yetenekli değildir.

Bankaların elektronik parayla ilgili proje geliştirme konusundaki isteksizliğinin ana nedenleri şunlardır:

• - meyveleri rakipler tarafından kullanılabilecek gelişmeleri finanse etme ihtiyacı;
• - Yenilikçi gelişmelerin maliyetlerini paylaşmak amacıyla diğer bankalarla işbirliğinde yaşanan zorluklar;
• - kendi kadromuzda nitelikli uzman eksikliği;
• - Dış kaynak sağlayıcıların güvenilirliğine ilişkin belirsizlik.

Ticari bankalar tarafından "elektronik para" projelerinin uygulanmasıyla ilgili sorunların arka planında, piyasada birçok küçük proje ortaya çıkıyor ve bunların ana sorunları şu anda:

• - gerçek “elektronik para” piyasasının son derece küçük boyutu;
• - ödeme sistemleri alanındaki mevzuatın öncelikli olarak bankacılık sektörüne odaklanması;
• - düzenleyicilerin “banka dışı” şirketlerin ödeme sistemleri pazarına girmesine izin verme konusundaki isteksizliği;
• - çok sayıda rakip ve kötü hedeflenmiş teknolojiler ve standartların eksikliği.

Rus iş dünyası, elektronik ödeme pazarına, bu pazarın dünya çapında güvenli ve dinamik bir şekilde geliştiği ve düzenlendiği bir dönemde girdi.

Rus oyuncular ortaya çıktığında - WebMoney, Yandex.Money, “Birleşik Cüzdan”, RBK Money, “Rapida” gibi elektronik devlet dışı ödeme sistemleri, Rus tüketici Elektronik para ve elektronik ödemelere duyulan ihtiyaç hakkında zaten fikirler vardı.

Listelenen Rus devlet dışı ödeme sistemleri, elektronik para vekilleri vermeye başladı ve bu ödeme araçlarını kabul eden katılımcıların sayısını artırdı.

Elektronik ödeme araçlarının elektronik paranın kendisine ve paranın yerine geçenlere bölündüğü söylenmelidir.

Elektronik para mutlaka dünya para birimlerinden birinde ifade edilir ve eyaletlerden birinin para sisteminin bir tür para birimidir. Bundan, elektronik paranın ihracı, dolaşımı ve itfasının ulusal mevzuat kurallarına uygun olarak gerçekleştiği sonucu çıkmaktadır.

Elektronik para vekilleri, devlet dışı ödeme sistemlerinin elektronik değer birimleridir.

Buna göre elektronik para vekillerinin ihracı, dolaşımı ve itfası (normal parayla değişimi) devlet dışı ödeme sistemlerinin kurallarına göre gerçekleşir.

Çoğu zaman, devlet dışı ödeme sistemleri elektronik para vekillerini dünya döviz kurlarına bağlar, ancak bu, bu tür vekillerin tam güvenilirliğini ve gerçek değerini garanti etmez.

Pazara giren Rus ödeme sistemleri müşteriler için yeterli çekiciliği gösterdi ve çok hızlı büyüme: Ödeme sistemlerinden elde edilen çok sayıda veri, şu anda Rusya'da yaşayan her 15 kişiden birinin alışverişleri elektronik parayla ödediğini gösteriyor.

Mobil ödemelerin hacmi (ücretli SMS kullanarak) yılda iki kat artış gösteriyor ve bu segment aktif olarak gelişiyor mobil operatörler. Gittikçe daha fazla sayıda Rus kredi kurumu hizmet yelpazesine çevrimiçi işlemleri ekliyor.

Rusya ve BDT'deki kullanıcı kitlesi sürekli büyüme gösteriyor ve buna bağlı olarak bu tür operasyonlara olan talep de artıyor. İnternet bankacılığı ve bir banka hesabına erişmenin diğer modern yolları (yani geleneksel banka ödeme kartları (hem mikroişlemci hem de manyetik şerit) gibi bankacılık hizmetlerini elektronik paraya ve mobil ödemelere atfetmenin yaygın hatalardan biri olduğunu ekleyelim. Elektronik para ödemelerini gerçekleştiren sistemlerde, banka hesapları yalnızca sisteme para yatırırken ve çekerken kullanılır ve bu durumda kullanıcıların kart veya cari hesapları değil, elektronik parayı çıkaran kuruluşun konsolide banka hesabı kullanılır.

Elektronik ödemelerin hacmindeki ikna edici büyüme ve ilgili katılımcıların sayısındaki artış, elbette, elektronik paranın yasal özü, yasal rejim, garantiler ve gizlilik, katılımcılar arasındaki ilişkiler gibi konuları ön plana çıkarmaktan başka bir şey yapamaz. elektronik ödeme pazarı. Rusya'da elektronik para piyasasına ilişkin yasal düzenlemenin geliştirilmesi gerekliliği açıkça takip etmektedir.

Rusya Federasyonu mevzuatı şu anda Rusya Federasyonu topraklarında elektronik paranın verilmesini ve dolaşımını düzenleyen norm ve kuralları öngörmemektedir.

Rus hukuk literatüründe AB Direktifinde verilen elektronik para tanımına benzer kavramlar kullanılmasına rağmen elektronik paranın doğasına ilişkin başka bakış açıları da bulunmaktadır.

Bir bakış açısına göre, elektronik para, bir değişim aracı ve bir araç işlevini yerine getirmesini mümkün kılan bölünebilirlik özelliğine sahip olduğundan, özel türde nakit dışı bir ödeme aracı olarak kabul edilmektedir. ödeme.

Ancak “elektronik paranın” bir takım özellikleri bu bakış açısıyla çelişmektedir. Özellikle ön ödemeli bir finansal ürün olması ve değerin fiili olarak alınmasının ancak “elektronik paranın” nakde veya gayrinakdi olarak aktarılmasından sonra mümkün olacağı gerçeği.

Diğer bir bakış açısı ise sanal para birimlerinin, ihraççıya karşı özel yöntemlerle sabitlenen bir talep hakkını temsil ettiğidir. teknik araçlar, depolama ortamı.

Buna göre, bunların temyizi, alacak hakkının ihraççıya devredilmesi anlamına gelir. Yani, para bir elektronik hesaba yatırıldığı anda, elektronik parayı ihraç eden kişi ile müşteri bir sözleşme ilişkisine girer. Ve bu durumda kalır açık soru böyle bir anlaşmanın hukuki niteliği hakkında. Elektronik paranın hukuki yapısını belirlerken mevcut medeni mevzuatın bazı yönlerini dikkate almak gerekir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu uyarınca elektronik para nakit değildir; ancak Rusya Merkez Bankası elektronik para piyasasını düzenlemek için girişimlerde bulunmuştur. Bu nedenle, elektronik paranın düzenlenmesi ve yasal tanımı görevini belirlerken, şu veya bu yasal yapı lehine kesin bir sonuca varmak için bu konunun ciddi ve kapsamlı bir şekilde incelenmesi gerekmektedir.

Elektronik paranın yasal tanımı, düzenlemenin bir sonraki aşamasından önce gelir - ihraççıların tanımı ve onlar için müşterilere karşı ödeme güçlerini sağlamak üzere tasarlanmış bir dizi gereklilik.

Şu an için olağan tüzel kişiler sertifikalı ortaklardan oluşan bir ağ ve banka hesapları sistemi aracılığıyla faaliyet göstermektedir.

Bazı sistemler, örneğin Yandex.Money, kesinlikle bir temsilci şemasına göre çalışır, diğerleri ise kredi kuruluşları Müşteriler arasında ödeme yapılmasına olanak sağlayan ödeme araçlarının ihraç edilmesi.

İkincisi, ödemeler için ruble kullanan WebMoney Transfer'i içerir elektronik çekler taşıyıcıya.

Yasal düzenlemenin olmayışı, ödeme sistemine yerleştirilen fonları talep etme, yazılım arızası durumunda tazminat alma ve sağlanan kişisel verilerin gizliliğini koruma açısından kullanıcılar açısından güvensizliğe yol açmaktadır.

Tüketicinin korunması, rekabet, erişilebilirlik ve uygulama genişliği gibi sosyo-ekonomik nitelikteki konular, mali devlet kurumları için özellikle endişe vericidir.

Düzenlemenin tam sorumlulukla yaklaşılması gereken bir diğer önemli yönü, bu sistemlerin doğasında olan ve sonuçları iyi tanımlanmayan potansiyel risklerin değerlendirilmesi meselesidir.

Elektronik para sistemlerinin doğasında bulunan risklerin, ödemelerin çekler, ödeme kartları aracılığıyla gerçekleştirildiği geleneksel perakende ödeme mekanizmalarının doğasında bulunan genel kategorilere ayrıldığını büyük bir güvenle söyleyebiliriz: operasyonel risk, itibar riski, yasal risk ve stratejik risk.

Elektronik para sistemlerinin güvenliğinin ihlali, dolandırıcılık olasılığıyla doludur ve bu da malzeme hasarı elektronik paranın tüketicisi veya ihraççısı, gizli bilgilerin ifşa edilmesi.

Ayrıca elektronik para sistemleri, suçtan elde edilen gelirlerin yasallaştırılmasına ("kara para aklama" olarak adlandırılan) ilişkin çeşitli planların uygulanması açısından cazip görünmektedir.

Ödemelerin anonimliği, ihraççıların suç faaliyetlerini tespit etme ve önleme konusunda geleneksel yöntemleri uygulamada daha fazla zorlukla karşılaşmasına neden olabilir.

Elektronik para kullanarak ödeme yaparken müşterilerin belirlenmesi sorunu, özellikle de ödemelerin Rusya mevzuatına ve Rusya Merkez Bankası düzenlemelerine göre özel kontrole tabi olması durumunda, özellikle alakalı görünüyor.

Yukarıdaki değerlendirmelerin tamamı yasal düzenleme ihtiyacının ne kadar acil olduğunu göstermektedir. Rusya pazarı elektronik ödemeler.

Değişimler her yerde ve her gün çeşitli teknolojilerin hızlı evrimini ve gelişimini görebiliyoruz.

Bugün Rusya dahil pek çok ülke, yenilikçi bir ilerleme çizgisine doğru veya dünya çapında bilginin öncelikli olacağı bir toplum oluşumuna doğru ilerlemek için mümkün olan tüm adımları atıyor. Birçok eyalet altıncı teknolojik modun sistemlerini içeren ulusal yenilik projeleri geliştirmeye başladı: nanoteknoloji, biyomühendislik, Bilişim teknolojisi güvenlik sistemi.

İçinde özel bir yer modern dünya verilmiş bilgi kaynakları. Yüksek hızlı veri aktarımı, bu süreçleri sağlayan çok sayıda hizmetin faaliyet kapsamının genişletilmesinin ön koşullarını oluşturmaktadır. Bilgi pazarı, kendisini yeni kullanıcılarla ve bilgi kaynaklarıyla doldurarak gelişme eğilimindedir.

Bilgi iletişim sistemlerinin oluşturulması, bilgi alanını genişletir ve hem bir ülke içinde hem de ülke genelinde bilgi alışverişini teşvik eder. Uluslararası seviye. Bilgi ürünlerinin daha fazla uygulanmasının önkoşulları yalnızca ekonominin mevcut durumu ve küresel entegrasyon değil, aynı zamanda toplumun yenilikçi konumudur.

Her gün “inovasyon” kelimesini duyuyoruz; bunları özetlemek gerekirse, ekonomik ve hukuki açıdan bakıldığında, inovasyon, finansal ve hukuki katılımcılar arasındaki etkileşime yönelik temelde yeni yaklaşımların kullanılmasının maliyetini, maliyetlerini ve faydalarını etkileyen bir faktör olarak düşünülebilir. işlemler. Ve yeni ekonomik büyüme modelleri genellikle yatay ve dikey inovasyonu içerir. Bunlardan ilki, ürün çeşitliliğinin arttırılmasıyla ilişkilidir; dikey inovasyon ise eskilerin yerini alarak tamamen yeni veya daha iyi ürün ve teknolojilerin icat edilmesiyle ilişkilidir.

Ülkelerin uzun vadeli ekonomik kalkınmasında en önemlileri dikey yenilikler yani mevcut veya tamamlanmış bir buluşun geliştirilmesidir.

Bu yazımızda yüksek hızlı bilgi aktarımının ürünü olan elektronik para gibi finansal işlemlerin yenilikçi yönüne odaklanacağız.

İhraç edilen mali sorumluluk elektronik formatta dijital bir kayıt olan; depolama ortamında bulunurlar ve en önemlisi tamamen kullanıcı tarafından kontrol edilirler. Bu durumda mali ilişkilerin var olduğunu ve ihraç edilen elektronik para miktarının kullanıcılardan alınan para miktarına eşit olacağını ve yükümlülüklerin kabul edileceğini açıklığa kavuşturmak gerekir. üçüncü kişilerödeme şeklinde. Bu nedenle “elektronik para” kavramı esas olarak tanımlamak için kullanılmaktadır. yenilikçi teknolojiler dağıtımları yalnızca İnternet, terminaller, ATM'ler, ödeme kartları, elektronik cüzdanlar ve diğer ödeme araçlarının etkileşimi yoluyla gerçekleştiği için.

“Ulusal Ödeme Sistemi Hakkında” Rus mevzuatı (27 Haziran 2011 tarihli N 161-FZ Federal Kanunu (18 Temmuz 2017'de değiştirilen şekliyle), daha önce bir kişi tarafından sağlanan fonlar olarak tanımlanan kendi elektronik para tanımını içermektedir ( (parayı sağlayan kişi) başka bir kişiye, banka hesabı açmadan sağlanan fon miktarını dikkate alarak (yükümlü kişi), fon sağlayıcının üçüncü kişilere karşı parasal yükümlülüklerini yerine getirme yetkisine sahip bir kişiyle ilgili olarak münhasıran elektronik ödeme araçlarını kullanarak emir gönderme hakkı, elektronik para terimi, menkul kıymetler piyasasında mesleki faaliyetler yürüten kuruluşları, takas faaliyetlerini ve (veya) yatırım fonlarının, yatırım fonlarının ve bireysel emeklilik fonlarının yönetimini kapsamaz. bu kuruluşların faaliyetlerini düzenleyen mevzuata uygun olarak banka hesabı açılmadan sağlanan fon miktarına ilişkin bilgilerin kaydedilmesi (Madde 18, paragraf 3).

Elektronik ödemelerin ve özellikle elektronik paranın gelişmesinin, para dolaşımını düzenleme maliyetlerinin azaltılmasına, ekonomik büyüme hızının hızlandırılmasına, ekonominin ve e-ticaretin yeni sektörlerinin gelişmesine yardımcı olduğu söylenebilir mi?

Elektronik para, dolaşımı elektronik olarak gerçekleşen ve tam anonimliği garanti eden bir tür ödeme aracıdır. Tüm ödeme sistemleri kredi ödeme kartlarının veya elektronik cüzdan adı verilen kullanımın kullanımına dayanmaktadır.

Teknik açıdan bakıldığında elektronik para, uygun kriptografik algoritmalarla korunan, belirli bir değere sahip elektronik kayıttır. Mevcut gelişme durumuna göre bilgi sistemi ve teknolojiler sayesinde elektronik para, kart bazında ve yazılım bazında çalışabilmektedir.

Yasal açıdan bakıldığında, elektronik para, hamilinin talebi üzerine onu geleneksel parayla değiştirmesi gereken ihraççının parasal bir yükümlülüğüdür.

Elektronik para ve buna bağlı olarak ödemeler Rusya Federasyonu'nda 90'lı yılların ortalarında işlemeye başladı. O zamanlar elektronik para, geleneksel banka ödemeleriyle, transfer sistemleriyle, ödeme kartlarıyla ve bireysel alıcılar için ödeme terminalleriyle rekabet etmeye başladı.

Küresel finansal sistemçok aktif bir şekilde gelişiyor - ve sarsılmaz görünüyor, belki birkaç on yıl içinde arkaik hale gelecektir. Söylemek gerekir ki yarım asır önce bile çoğu para birimi dolara sabitlenmişti ve bu para birimi altın standardı ile sağlanıyordu. Para birimlerinde radikal değişiklikler meydana gelmediği sürece, mal ve hizmetler için ödeme şeklimiz hızla gelişecektir. Sadece yirmi ya da otuz yıl önce, birinin boş bir cüzdanla herhangi bir mağazaya girebileceğini ve kredi kartıyla alışverişe çıkabileceğini hayal etmek zor olurdu. Paranın geleceği, yeni teknik araçların (özellikle temassız ödeme sistemlerinin) kullanılması yoluyla normal devlet para birimleri veya elektronik para birimleri cinsinden nakit dışı ödemelere büyük bir geçiştir. NFC (Yakın Alan İletişimi), kısa mesafelerde bulunan cihazlar arasında temassız veri alışverişi sağlayan, küçük yarıçaplı (10 cm'ye kadar) bir kablosuz frekans iletişim teknolojisidir: örneğin bir okuma terminali ve cep telefonu veya plastik bir akıllı kart.

Sistemde temassız altyapı ve temassız ödemeler zaten oldukça gelişmiş durumda. toplu taşıma, diğer endüstrilerde oldukça hızlı bir şekilde ortaya çıkıyor. Operatörler, mobil cihaz üreticileri, bankacılık ve diğer ödeme sistemleri, temassız ödemeleri giderek daha fazla kullanmaya çalışıyor.

Açık modern sahne Ruslar, Yandex.Money, LiqPay, WebMoney, RBK Money, Liberty Reserve, Moneybookers, Z-Payment, E-Gold vb. sistemleri kullanarak serbestçe mal alıp satıyor, para aktarıyor. Elektronik ödeme pazarının gelişimi, yerel ticaretin evriminden ve küresel trendlere adaptasyonundan bahsediyor. Ancak bazı faktörler Rusya Federasyonu'nda elektronik ödemelerin daha da yaygınlaşmasını engellemektedir.

Öncelikle bu yasal düzenleme Bu alandaki ilişkilerin hızla gelişmesine ve Rusya Federasyonu'nda elektronik ödeme araçlarının dolaşımının yasallığına ayak uyduramayan.

Genel olarak, Rusya Federasyonu'ndaki elektronik para sistemlerinin işleyişine ilişkin gerekliliklerin doğası gereği oldukça genel olduğu ve çok katı olmadığı ve ödeme sistemlerinin dezavantajlarının ortaya çıktığı yer olduğu sonucuna varabiliriz:

1. Devlet, elektronik paranın ödeme kabiliyetine ilişkin garanti vermez. Elektronik ödemelerin yapılması yalnızca ihraççı tarafından garanti edilir. Bu gerçek, elektronik paranın elektronik para kullanılmasının tavsiye edilmediğini göstermektedir. büyük ödemeler. Ayrıca elektronik paranın uzun süre biriktirilmemesi gerekmektedir. Bu nedenle elektronik para etkili bir tasarruf aracı değildir.

2. Elektronik para yalnızca basıldığı sistem çerçevesinde var olur. Ayrıca elektronik para genel olarak kabul edilmesi gereken bir ödeme aracı değildir. Ayrıca, elektronik değer birimlerinin (talep haklarına ilişkin muhasebe birimleri, tapu birimleri, ayrıntılar vb.) dolaşımının, yasallaştırmayla mücadele alanında mevzuata uyum açısından bir takım soruları gündeme getirdiğine de dikkat edilmelidir. Suçtan veya terörizmin finansmanından elde edilen gelirler.

Dolayısıyla, Rusya Federasyonu'nda elektronik paranın gelişimini tahmin etmek karmaşık meseleçünkü bugün bu ödeme aracının varlığı için henüz yeterli bir yasal dayanak yoktur.

Daha fazlası için başarılı gelişme Rusya Federasyonu'nda elektronik para önemlidir:

1. Bir yandan bunların gelişimini desteklemeyi, diğer yandan vergi kaçakçılığı ve kontrolü amacıyla kullanılmasını engellemeyi amaçlayan dengeli yasal düzenlemenin uygulanması.

2. Düzenleyiciler arasında piyasa konularının ve düzenleme alanlarının durumsal olarak yeniden dağıtılmasıyla ilgili bazı zorlukların aşılması. Örneğin, Rusya Federasyonu, bankaların "üçüncü bölümüne" girişi makul bir seviyeye indirerek, düzenleme kapsamında olmasına rağmen pazar nişlerinin bu ürünlere olan talebini karşılayacaktır. Merkez Bankası ama ikinci bölümün "büyük" bankaları olarak doğmaları zor. Ve bu, elektronik paraya ek olarak, küçük ödemeleri ve ödemeleri kabul etmeye yönelik hizmetleri, self servis yazılım ve donanım sistemleri - terminalleri ve çok daha fazlasını içerir.

Kaynakça:

1. Krivoruchko S.V., Lopatin V.A. Elektronik para: kimlik sorunları // Para ve kredi. 2014. No. 6. S. 39-44.
2. Ekonomi EK portalında bilgi sitesi. Elektronik para. Türler ve özellikler [ Elektronik kaynak] / Erişim modu: URL:www.ekportal.ru
3. Salmanov O.N., Zaernyuk V.M., Lopatina O.A. Finansal kriz öncesi ve sonrası parasal aktarım kanallarının işleyişinin özellikleri. Ekonomik analiz: teori ve pratik. 2017. T. 16. Sayı 7 (466). s. 1317-1336.
4. Salmanov O.N., Zaernjuk V.M., Lopatina O.A., Drachena I.P., Vikulina E.V. Para Politikasının Etkisinin Vektör Otoregresyon Yöntemi Kullanılarak Araştırılması. Uluslararası Ekonomi ve Finansal Sorunlar Dergisi, 2016, 6(S2) 273-282. ISSN: 2146-4138. http://econjournals.com/index.php/ijefi/issue/view/78 adresinde mevcuttur