Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

postat pe http://www.allbest.ru/

Universitatea Tehnică de Stat din Volgograd

Probleme de securitate în utilizarea monedei electronice

Student

Shkarupelova Anna Sergeevna

Volgograd

Legea rusă „Cu privire la sistemul național de plăți” conține următoarea definiție a monedei electronice - aceasta este bani gheata, care sunt furnizate anterior de către o persoană (persoana care a furnizat fondurile) unei alte persoane, ținând cont de informații despre suma de fonduri furnizate fără deschiderea unui cont bancar (persoana obligată), pentru a îndeplini obligațiile bănești ale persoanei care furnizate fondurile către terți și în legătură cu care persoana care a furnizat fonduri are dreptul de a transmite comenzi exclusiv folosind mijloace electronice plată. În același timp, fondurile primite de organizațiile care desfășoară activitate profesională La magazin hârtii valoroase, activități de compensare și (sau) activități de gestionare a fondurilor de investiții, fondurilor mutuale și nestatale Fondul de pensiiși înregistrarea informațiilor privind suma fondurilor furnizate fără deschiderea unui cont bancar în conformitate cu legislația care reglementează activitățile acestor organizații.

Termenul „monedă electronică” este relativ nou și este adesea aplicat unei game largi de instrumente de plată care se bazează pe soluții tehnice inovatoare. Consecința acestui fapt este absența unei definiții unice, recunoscute la nivel internațional a monedei electronice, care să definească fără ambiguitate esența sa economică și juridică.

Moneda electronică se caracterizează printr-o contradicție internă - pe de o parte, este un mijloc de plată, pe de altă parte, este o obligație a emitentului, care trebuie îndeplinită în bani tradiționali neelectronici. Acest paradox poate fi explicat folosind o analogie istorică: la un moment dat, bancnotele erau considerate și ca o obligație care era plătibilă în monede sau metale pretioase. Este evident că în timp, moneda electronică va fi una dintre varietățile formelor de bani (monede, bancnote, bani fără numerar și monedă electronică). De asemenea, este evident că în viitor băncile centrale vor emite monedă electronică, așa cum acum bat monede și imprimă bancnote.

O concepție greșită comună este identificarea monedei electronice cu banii care nu sunt numerar.

Din ce în ce mai mult, au început să apară rapoarte de furt de bani electronici, a căror securitate, după cum s-a dovedit, era destul de inadecvată.

În primul rând, vorbim despre sistemul de riscuri cu care se confruntă fiecare posesor de portofel electronic. Depinde de metoda de stocare a monedei electronice și de tehnologiile de transfer de informații. Proprietarii de portofele electronice sunt preocupați în primul rând de modul în care sunt rezolvate riscurile operaționale, adică riscurile asociate cu o defecțiune a sistemului de plată. În ciuda faptului că factorul uman în operarea monedei electronice este redus la minimum, acest factor este cel care ridică preocupări legate de riscurile operaționale. Erorile la acest nivel conduc la pierderi financiare. Iar breșele de securitate în portofelele electronice contribuie la apariția unor probleme la nivelul fiecărei părți - participant.

Faptul de fraudă asociată cu utilizarea banilor electronici ocupă, de asemenea, un loc semnificativ. Modificările informațiilor despre un portofel electronic atunci când plătiți pentru servicii pe World Wide Web, refuzul neautorizat de a plăti pentru un serviciu furnizat și efectuarea de tranzacții sub numele altcuiva sunt periculoase.

Dacă vorbim despre probleme de implementare care există și ele, putem raporta următoarele.

Băncile centrale ale majorității țărilor sunt foarte precaute față de dezvoltarea electronică circulatia banilor. Ei văd principala amenințare în emisiile necontrolate, precum și în riscul unui număr mare de posibile abuzuri.

Există multe probleme controversate privind introducerea monedei electronice. Introducerea monedelor electronice ridică o serie de probleme, cum ar fi probleme fundamental nerezolvate de colectare a taxelor, asigurarea emisiilor, lipsa standardelor de asigurare a emisiilor și circulației, banii electronici nefiat și preocupările cu privire la utilizarea sistemelor electronice de plată pentru spălarea banilor. .

Pentru circulația monedei electronice sunt utilizate tehnologii destul de complexe, iar băncile comerciale nu sunt întotdeauna dispuse și capabile să dezvolte în mod independent noi produse.

Principalele motive pentru reticența băncilor de a dezvolta proiecte legate de moneda electronică sunt:

1. nevoia de finanțare a dezvoltărilor, de pe care le pot folosi concurenții;

2. dificultăți în cooperarea cu alte bănci pentru a împărți costurile dezvoltărilor inovatoare;

3. canibalizarea produselor bancare existente cu altele noi;

4. lipsa de specialişti calificaţi în personalul propriu;

5. incertitudinea cu privire la fiabilitatea externalizatorilor.

Pe fondul problemelor legate de implementarea proiectelor „bani electronici” de către băncile comerciale, multe proiecte miciși startup-uri, ale căror principale probleme în acest moment sunt:

1. dimensiuni extrem de mici piata reala„bani electronici”;

2. concentrarea prioritară a legislației în domeniul sistemelor de plată pe industria bancară;

3. nedorința autorităților de reglementare de a permite companiilor „nebancare” să intre pe piața sistemelor de plată;

4. un număr mare de tehnologii concurente și slab țintite și o lipsă de standarde.

În ciuda faptului că numerarul electronic oferă potențial destul de multe efecte pozitive, cum ar fi ușurința în utilizare și confidențialitatea, taxele asociate mai mici, noi oportunități pentru comunitatea de afaceri cu transferul activității financiare și economice pe internet, există multe probleme controversate. privind introducerea monedei electronice.

De asemenea, crearea și funcționarea monedelor electronice ridică o serie de întrebări suplimentare legate de procedurile de impozitare și spălare a banilor. De asemenea, multe state sunt preocupate de problema confidențialității și a posibilelor scurgeri de date cu caracter personal ale cetățenilor lor.

La utilizarea monedei electronice pot apărea și efecte macroeconomice negative: precum instabilitatea cursului de schimb, lipsa unei securități monetare reale. Adică, poate exista posibilitatea ca suma de bani virtuali să depășească la un moment dat suma de bani reali.

De asemenea, pot apărea probleme cu utilizarea monedei electronice din cauza lichidității acestora, exprimată în valoarea banilor reali, precum și cu obligațiile care îi sunt impuse emitentului (similar cu problemele care apar la utilizarea valorilor mobiliare).

Amenințarea se ascunde și ea software sisteme de deținere a monedei electronice. Dacă este deteriorat, poate fi susceptibil la viruși și alte atacuri „exterior”. Același lucru este valabil și pentru utilizarea de nepopulare și mai puțin obișnuite sisteme electronice: frauda poate depăși în timpul tranzacțiilor și poate afecta funcționarea sistemului de monedă electronică, eliminând toate fondurile disponibile. Cel mai periculos, însă, este riscul ca intrușii să intre în sistemul de bani electronici. Punerea în aplicare tehnologii moderne, fraudatorii nu pot doar să „jefuiască” proprietarul unui portofel electronic, ci și să falsifice fonduri de pe internet.

Dezavantajele monedei electronice:

1. lipsa reglementării legale stabilite - multe state nu s-au hotărât încă asupra atitudinii lor fără ambiguitate față de moneda electronică;

2. în ciuda portabilității excelente, banii electronici necesită instrumente speciale de stocare și circulație;

3. ca și în cazul numerarului, dacă purtătorul de monedă electronică este distrus fizic, este imposibilă restabilirea valorii bănești proprietarului;

4. lipsa de recunoaștere – fără special dispozitive electronice este imposibil să determinați rapid și ușor ce fel de articol, sumă etc. este;

5. protecția criptografică înseamnă că protecția sistemelor de monedă electronică nu au încă o istorie lungă de funcționare cu succes;

6. teoretic, părțile interesate pot încerca să urmărească datele personale ale plătitorilor și circulația monedei electronice în afara sistemului bancar;

7. securitate (protecție împotriva furtului, contrafacerii, schimbărilor de denumire etc.) - neconfirmată de circulație largă și istoric fără probleme;

8. Furtul de monedă electronică este posibil teoretic prin metode inovatoare, folosind maturitatea insuficientă a tehnologiilor de securitate.

Frauda care există în sistemul tradițional de plată va exista probabil în sistemele viitoare propuse. Problema asigurării securității și confidențialității plăților cu ajutorul monedei electronice poate fi rezolvată eficient prin elaborarea unei legislații speciale și elaborarea unor standarde uniforme pentru plăți sigure.

Rezolvarea acestor probleme necesită timp și efort considerabil. În primul rând, trebuie să utilizați dispozitive securizate, criptarea informațiilor și identificarea utilizatorului. În al doilea rând, ar trebui să lucrați la actualizarea constantă a bazelor de date utilizate și a restricțiilor în utilizarea banilor electronici.

În al treilea rând, este necesară crearea unui anumit cadru legislativ și monitorizarea procedurii de utilizare și prelucrare a datelor utilizatorilor. Într-un fel sau altul, lucrările în această direcție sunt deja în desfășurare și este posibil ca după ceva timp, securitatea utilizării banilor electronici să fie mult mai mare decât este acum.

portofel de risc pentru bani electronici

Bibliografie

1. Bancar: Manual/Ed. O. I. Lavrushina. - M.: Finanțe și Statistică, 2004. 120 p.

2. Carduri de plastic în Rusia. Colectie. Comp. A. A. Andreev, A. G. Morozov, D. A. Ravkin. M.: Bankcenter. 2003.s. 51.

3. Clauza 18 din articolul 3 din Legea federală Federația Rusă Nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” din 27 iunie 2011.

Postat pe Allbest.ur

Documente similare

Concept, tipuri și sistem de monedă electronică. Analiză starea financiara CJSC Russian Standard Bank. Operațiuni deservite prin monedă electronică. Probleme și perspective pentru asigurarea funcționării acestora. Recomandări pentru dezvoltarea monedei electronice într-o bancă.

teză, adăugată 13.08.2014


Conceptul de monedă electronică, ei caracteristici generaleȘi trăsături distinctive, zonele de circulatie si specificul de utilizare. Evaluarea avantajelor și dezavantajelor utilizării acestei forme de plăți bănești, istoricul și principalele etape ale originii și dezvoltării lor.

eseu, adăugat 05.11.2014


Sensul monedei electronice instrumente financiare, influența lor asupra sistemului monetar. Regulament guvernamental piața monetară electronică, securitatea și impozitarea acesteia. Comparația sistemelor moderne de plată ale Federației Ruse pe internet.

lucrare curs, adaugat 21.10.2011


Studiu aspecte teoretice dezvoltarea serviciilor bancare electronice în Rusia, sensul acestei metode de serviciu, eficacitatea și starea acesteia. Analiza produselor electronice ale băncilor comerciale. Perspective de utilizare a electronic banking la OJSC Alfa Bank.

lucrare curs, adaugat 24.10.2014


Teoria metalică, nominalistă și cantitativă a banilor, dezvoltarea lor în conditii moderne. Esența, formele și funcțiile banilor. Principii de organizare a circulației banilor. Obiective și modele de politică monetară aplicate de Banca Centrală a Rusiei.

lucrare curs, adăugată 09.03.2016


Rolul plății carduri bancareîn sistemul modern de circulaţie monetară. Implementarea plăți electroniceși gestionarea plăților fără numerar. Elaborarea de recomandări practice pentru îmbunătățirea sistemului de circulație a cardurilor bancare de plată în Federația Rusă.

teză, adăugată 12.11.2015


Esența circulației banilor, subiectele acesteia. Crearea de bani de către băncile comerciale din Ucraina prin multiplicatorul monetar. Legea circulației banilor. Determinarea numărului de instrumente de cumpărare sau de plată. Calculul vitezei de circulație a banilor.

test, adaugat 16.11.2014


Capacități tehnice de a efectua plăți în numerar fără a utiliza bani. Mecanismul de funcționare a sistemului electronic de plată, utilizarea cardurilor de plastic. Sistem de servicii pentru clienți bancar. Rambursarea serviciilor bancare electronice.

prezentare, adaugat 16.10.2014


Sisteme moderne transfer electronic de fonduri în Rusia. Tipuri de transferuri de bani: poștal, bancar, sistem de monedă electronică. Prețul traducerii este supus restricțiilor. Condițiile de bază și comisionul transferurilor Blitz, care sunt valabile în 2013.

lucrare curs, adăugată 14.01.2014


Poziția de lider a băncii Malyutinsky în sistemul celor similare din Rusia. Influența locației geografice asupra accelerării cifrei de afaceri, reducerea costurilor și creșterea profitabilității. Principii și metode de manipulare a sumelor mari de bani. Băncile publice ale orașului.

Ibragimova L.G.

PROBLEME DE INTRODUCERE A BANILOR ELECTRONICI ÎN CIRCULAȚIA BANILOR ÎN FEDERAȚIA RUSĂ

7.3. PROBLEME DE INTRODUCERE A BANILOR ELECTRONICI ÎN CIRCULAȚIA BANILOR ÎN FEDERAȚIA RUSĂ

Ibragimova Laysan Gazinurovna, student absolvent, Universitatea Federală Kazan (Regiunea Volga),

Facultatea de Drept.

„monedă electronică” și, de asemenea, a explorat problemele care apar la introducerea monedei electronice în circulația monetară a Federației Ruse. Lipsa reglementărilor și a regulilor pentru efectuarea tranzacțiilor cu monedă electronică este principala problemă în implementarea și funcționarea monedei electronice în Rusia. În consecință, băncile nu sunt pregătite pentru introducerea monedei electronice și statul în sine nu este pregătit. În plus, există și problema furnizării nivel inalt securitatea funcționării monedei electronice și anume problema fraudei cu monedă electronică.

Cuvinte cheie: monedă electronică, monedă națională, circulație monetară.

PROBLEME DE INTRODUCERE A ECASH ÎN CIFRA DE AFACERI MONETARE ÎN FEDERAȚIA RUSĂ

Ibraguimova Lyaisan student postuniversitar, Universitatea Federală Kazan (Volga), Facultatea de Drept.

[email protected]

Adnotare: autorul articolului ia în considerare conceptul de „monedă electronică”, precum și cercetarea problemelor apărute la introducerea cifrei de afaceri a monedei electronice în numerar a Federației Ruse. Lipsa reglementării și a regulilor operațiunilor cu monedă electronică este principala problemă a introducerii și funcționării monedei electronice în Rusia. Prin urmare, introducerea de monedă electronică nu este pregătită pentru bănci și nu termina statul în sine. În plus, se pune problema asigurării unui nivel ridicat de siguranță a funcționării monedei electronice și anume problema fraudei cu monedă electronică.

Cuvinte cheie: numerar, monedă națională, o cifră monetară.

legea federală din data de 27 iunie 2011 Nr. 161-FZ „Cu privire la Sistemul Național de Plăți” stabilește că fondurile electronice sunt fonduri care sunt furnizate anterior de către o persoană (persoana care a furnizat fondurile) unei alte persoane ținând cont de informații.

asupra sumei de fonduri furnizate fără deschiderea unui cont bancar (persoanei obligate), pentru a îndeplini obligațiile bănești ale persoanei care a furnizat fondurile către terți și în privința cărora persoana care a furnizat fondurile are dreptul de a transmite ordine folosind exclusiv mijloace electronice de plată. Cu toate acestea, fondurile primite de organizații nu sunt considerate monedă electronică.

desfășurarea de activități profesionale pe piața valorilor mobiliare, activități de compensare și (sau) activități legate de administrarea fondurilor de investiții, fondurilor mutuale și

fonduri de pensii nestatale și înregistrarea informațiilor privind cuantumul fondurilor furnizate fără deschiderea unui cont bancar în conformitate cu legislația care reglementează activitățile acestor organizații.

Moneda electronică nu este bani în sensul în care sunt definite Cod Civil din Federația Rusă, deoarece plățile care utilizează monedă electronică nu sunt plăți fără numerar, aceste relații juridice nu sunt reglementate de legislația privind plățile fără numerar și activitățile bancare în general.

În plus, moneda electronică se caracterizează printr-o contradicție internă - pe de o parte, este un mijloc de plată, pe de altă parte -

obligația emitentului, care trebuie să fie

executate în bani tradiționali neelectronici. Această caracteristică este o consecință a unor caracteristici ale monedei electronice și, de asemenea, dă naștere la o serie de probleme, cum ar fi probleme fundamental nerezolvate de colectare a impozitelor, asigurarea emisiilor, lipsa standardelor pentru circulația monedei electronice nefiat și temerile de utilizarea sistemelor electronice de plată pentru spălarea banilor.

Băncile nu sunt pregătite să implementeze moneda electronică, iar statul în sine nu este pregătit. De exemplu, băncile nu se grăbesc să dezvolte proiecte legate de moneda electronică din următoarele motive:

Necesitatea de a finanța dezvoltări, ale căror fructe le pot folosi concurenții;

Dificultăți în cooperarea cu alte bănci pentru a împărți costurile dezvoltărilor inovatoare;

Lipsa unor specialiști calificați în personalul propriu;

Incertitudinea cu privire la fiabilitatea externalizatorilor2.

În ceea ce privește statul însuși, trebuie menționat că cadrul legislativ de funcționare a monedei electronice este încă complet nou. Legea federală „Cu privire la sistemul național de plăți” a intrat în vigoare destul de recent și este singurul act legislativ care reglementează direct utilizarea și transferul de fonduri electronice.

În plus, în legătură cu introducerea monedei electronice, există dezacorduri cu băncile centrale de emisiune privind următoarele întrebări:

Permisiunea de a emite monedă electronică și de a determina cercul emitenților;

Organizarea reglementării și circulației monedei electronice;

Rezolvarea problemei riscurilor emergente în sistemele de monedă electronică3.

Și în sfârșit, se pune problema asigurării unui nivel ridicat de securitate pentru funcționarea monedei electronice și anume problema fraudei cu monedă electronică. Există posibilitatea ca sistemele electronice

1 Ovseiko S.V. Natura juridică a monedei electronice // Avocat. 2007. Nr 9. p. 30-36.

2 Fedchenko A. N. Probleme de reglementare legală a monedei electronice în Rusia // Avocat. 2011. Nr 15. P. 39 - 41.

3 Kochergin D.A. Bani electronici. Tutorial. - M.: TsIPSiR, 2011. - 424 p.

Afaceri în drept

banii pot fi introduși în sfera plăților cu amănuntul doar în scopuri penale: spălarea „banilor murdari”, evaziune fiscală sau organizarea ilegală a jocurilor de noroc (loterie electronică, loterie etc.). Poate sa

presupunem că infractorii pot încerca să găsească modalități și posibilități de a folosi banii electronici pentru transferuri anonime de fonduri,

dobândite prin mijloace ilegale. În plus, pot exista încercări de falsificare

(emisiune neautorizată) de monedă electronică, tot felul de fraude sau perturbări ale sistemului4.

Legiuitor în noua lege federală

a încercat să protejeze utilizatorii de escroci prin stabilirea de restricții. Deci, dacă suma unei plăți pentru un cetățean depășește 15.000 de ruble, atunci trebuie să vă prezentați pașaportul operatorului. Transferurile a mai mult de 100.000 la un moment dat sunt pur și simplu interzise. Persoanele juridice și antreprenori individuali vor putea primi bani electronici numai cu identificare obligatorie.

În ultimii ani, banii electronici au reușit să prindă rădăcini cu succes pe piața rusă. Luând ca bază sistemele de monedă electronică occidentală care au fost deja gândite și testate în acțiune, au fost create numeroși analogi. Dezvoltarea pieței a fost ajutată de accesul pe scară largă la internet și comunicațiile mobile în Rusia, precum și de conștientizarea avantajelor acestei metode de plată. Astfel, moneda electronică poate oferi următoarele avantaje: rapiditate și ușurință în utilizare, securitate mai mare, comisioane de tranzacție mai mici, noi oportunități de afaceri cu transferul activității economice pe Internet.

Astfel, problema cu introducerea și funcționarea monedei electronice în Rusia este lipsa de reglementare și reguli pentru efectuarea tranzacțiilor cu aceasta. Cu toate acestea, este foarte posibil ca în timp, moneda electronică să fie, dacă nu mijlocul de plată dominant, ci una dintre varietățile formei de bani (monede, bancnote, bani fără numerar și monedă electronică).

Bibliografie:

1. Ovseyko S. V. Natura juridică a monedei electronice // Avocat. 2007. Nr 9. str. 30-36.

2. Fedchenko I. N.. Probleme de reglementare legală a monedei electronice în Rusia // Avocatul. 2011. Nr 15. str. 39 - 41.

3. Kochergin D.A. Bani electronici. Manualul de instruire. -M.: ZIPSiR, 2011. - 424 p.

REVIZUIRE

la articolul lui Ibragimova L.G. „Probleme de introducere a monedei electronice în circulația monetară în Federația Rusă”.

În articolul lui Ibragimova L.G. „Problemele introducerii monedei electronice în circulația monetară în Federația Rusă”, sunt explorate problemele care apar la introducerea monedei electronice în circulația monetară în Federația Rusă. Dezvoltare activă Piața de comerț electronic din Rusia confirmă relevanța temei de cercetare și posibilitatea aplicație practică această cercetare în practică.

Toate secțiunile articolului sunt interconectate logic, iar prevederile articolului sunt confirmate de citate din surse și link-uri către cercetarea științifică.

doctor în drept, profesor

Khusainov Z.F.

1. Ovseiko S.V. Natura juridică a monedei electronice // Avocat. 2007. Nr 9. p. 30-36.

2. Fedchenko A. N. Probleme de reglementare legală

bani electronici în Rusia // Avocat. 2011. Nr 15. P. 39 - 41.

3. Kochergin D.A. Bani electronici. Tutorial. -

M.: TsIPSiR, 2011. - 424 p.

4. Kuznetsov V. A., Shamraev A. V., Pukhov A. V.

Instrumente de plată cu amănuntul preplătite - de la cecuri de călătorie la monedă electronică. - M.: Market DS, 2008. - 304 p.

4 Kuznetsov V. A., Shamraev A. V., Pukhov A. V. Instrumente preplătite de plăți cu amănuntul - de la cecuri de călătorie la monedă electronică. - M.: Market DS, 2008. - 304 p.

În prezent, problema perspectivelor de utilizare a monedei electronice este discutată destul de activ în țara noastră și în străinătate. Pe baza unei analize a opiniilor diverșilor economiști și practicieni autohtoni și străini cu privire la posibilitatea extinderii practicii de utilizare a monedei electronice la plata unor bunuri și servicii, se pot formula trei scenarii principale de dezvoltare a situației:

• 1. Scenariul unu: moneda electronică nu se va răspândi sau va dispărea complet din circulație.
• 2. Scenariul doi: moneda electronică va fi utilizată pe scară largă ca instrument de plată și va circula împreună cu numerarul tradițional.
• 3. Scenariul trei: banii electronici vor înlocui complet numerarul tradițional din circulație.

În ciuda unui sfert de secol de experiență în introducerea monedei electronice în țările industrializate, numerarul încă reprezintă majoritatea covârșitoare a plăților în comerțul cu amănuntul și servicii. Dezvoltarea rapidă a sistemelor de monedă electronică la mijlocul anilor 90 ai secolului trecut, când au apărut câteva sute de proiecte pilot de-a lungul mai multor ani, s-a încheiat. Multe proiecte, nereușind să atragă un număr suficient de consumatori, au fost nevoite să-și pună capăt existenței.

Eșecuri financiare ale unor emitenți de monedă electronică, interes insuficient pentru cei din urmă din partea populației și întreprinderi comerciale a permis unor oameni de știință autohtoni și străini să facă ipoteza că banii electronici nu vor putea concura cu numerarul tradițional în viitor și vor funcționa doar în anumite sisteme închise (primul scenariu).

Această concluzie pare pripită. Astăzi, moneda electronică se află la una dintre primele etape ale dezvoltării sale, ceea ce se reflectă în gradul relativ scăzut de conformitate cu proprietățile monetare dorite. Moneda electronică modernă este un surogat al banilor; ea acționează doar ca un mijloc de schimb, care prevede decontarea ulterioară, și nu o nouă formă de credit.

Cu toate acestea, acesta este un fenomen temporar. Tehnologiile informaționale și financiare sunt în continuă îmbunătățire, în multe țări se dezvoltă o nouă legislație sau se fac modificări la legislația veche care reglementează procesul de emitere, circulație și răscumpărare a monedei electronice, se dezvoltă infrastructura de telecomunicații și volumul comerțului electronic. creste. Toate acestea ar trebui să contribuie la formarea de noi sisteme de monedă electronică care vor fi cu adevărat fiabile, eficiente și cu risc scăzut și, prin urmare, atractive pentru consumatori.

Cu alte cuvinte, moneda electronică va funcționa și va fi folosită de entități în viitor, deși nu în forma în care există astăzi.

Potrivit mai multor economiști, în viitor, moneda electronică bazată pe hardware va putea înlocui complet numerarul și cecurile tradiționale din circulație, în timp ce moneda electronică bazată pe software va înlocui cardurile de credit (al treilea scenariu).

Un astfel de scenariu de dezvoltare ni se pare cel mai puțin probabil. Faptul este că numerarul tradițional este cel mai ușor instrument de plată de utilizat. Pentru a le utiliza, nu sunt necesare programe speciale sau dispozitive tehnice, ca în cazul banilor electronici; plata se face prin simpla transferare a unui element fizic (valută) către beneficiar.

Probabilitatea ca un astfel de scenariu să devină și mai puțin probabil dacă moneda electronică nu primește niciodată statutul de mijloc legal pe teritoriul statului. Aceasta va însemna că orice beneficiar poate, la discreția sa, să refuze să accepte bani electronici ca plată pentru bunurile și serviciile sale. Cu alte cuvinte, deținătorul de bani electronici, teoretic, se poate găsi fără mijloace de existență.

În plus, numerarul tradițional emis de o bancă centrală are risc de credit zero, în timp ce moneda electronică, fiind o obligație a instituțiilor de credit private, are un grad de risc de credit semnificativ mai ridicat. Prin urmare, numerarul tradițional va avea inițial semnificativ avantaje competitiveînaintea monedei electronice.

Cel mai probabil, dezvoltarea monedei electronice se va produce conform celui de-al doilea scenariu. În acest caz, moneda electronică va concura cu alte instrumente de plată pentru dreptul de a fi utilizată ca mijloc de plată pentru bunuri și servicii.

Cea mai mare scădere a ponderii bancnotelor și monedelor în structura masei monetare înguste se observă în următoarele țări - Germania, Belgia, Țările de Jos și Singapore. Și aceste țări sunt în prezent liderii mondiali în dezvoltarea și utilizarea monedei electronice. Și, deși influența monedei electronice în sine asupra procesului de înlocuire a numerarului tradițional este relativ mică, acest lucru s-a datorat în primul rând utilizării în creștere a cardurilor de plastic; situația se poate schimba în viitor.

Moneda electronică modernă este un surogat al banilor; ea acționează doar ca un mijloc de schimb, care prevede decontarea ulterioară, și nu o nouă formă de credit. Cu toate acestea, acesta este un fenomen temporar. Tehnologiile informaționale și financiare sunt în continuă îmbunătățire, în multe țări se dezvoltă o nouă legislație sau se fac modificări la legislația veche care reglementează procesul de emitere, circulație și răscumpărare a monedei electronice, se dezvoltă infrastructura de telecomunicații și volumul comerțului electronic. creste. Toate acestea ar trebui să contribuie la formarea de noi sisteme de monedă electronică care vor fi cu adevărat fiabile, eficiente și cu risc scăzut și, prin urmare, atractive pentru consumatori. Cu alte cuvinte, moneda electronică va funcționa și va fi folosită de entități în viitor, deși nu în forma în care există astăzi.

Orizontul de predictibilitate al industriei nu depășește cinci ani. Într-adevăr, în urmă cu opt/zece ani, câțiva pasionați au dezvoltat un sistem progresiv PayPal pentru plăți între două PDA-uri printr-un port infraroșu, liderul soluțiilor online era sistemul Digicash, care asigura confidențialitatea absolută a plăților, iar sistemul Mondex domina fără îndoială în domeniul dezvoltărilor conexe.

În general, s-a discutat serios dacă moneda electronică va crea un agregat monetar independent, înlocuind mijloacele tradiționale de plată și dacă ar duce la crearea unei noi realități financiare. Toate acestea, conform diverse motive, s-a scufundat în uitare sau a evoluat dincolo de recunoaștere, dând totuși un impuls puternic dezvoltării acestei industrii.

Rivalitatea tehnologică dintre cele două tehnologii dominante - monedă electronică și carduri de credit - la nivel de trend a fost clar rezolvată în favoarea primei.

Oferind o prognoză pentru dezvoltarea monedei electronice în Rusia, este necesar să subliniem următoarele. Cota leului din plăți, conform unor estimări - peste 90%, în sferă Comert cu amanuntul efectuate în numerar. Nivelul de dezvoltare al instrumentelor de plată fără numerar este extrem de scăzut. În ciuda istoriei de peste zece ani a dezvoltării și utilizării cardurilor de plastic în țara noastră, ponderea acestora în numărul total de tranzacții fără numerar la începutul anului 2002 era de doar 4,5%. Principalul instrument de plată fără numerar sunt transferurile bancare - ponderea acestora în numărul total de tranzacții fără numerar la sfârșitul anului 2001 era de 95,2%. Sistemele de monedă electronică nu au primit nicio dezvoltare semnificativă.

Spre deosebire de majoritatea țărilor dezvoltate din punct de vedere economic, unde banii electronici pe bază de hardware se dezvoltă de mai bine de trei decenii și doar recent au apărut banii de rețea, în Rusia funcționează până acum doar banii de rețea. Acest lucru se poate explica prin următoarele motive principale: slaba dezvoltare a infrastructurii, care se exprimă într-un număr mic de terminale care deservesc cardurile din plastic (în țările lider, deservirea cardurilor cu bani electronici este adesea posibilă prin aceleași terminale ca și cardurile din plastic); costuri inițiale și continue mai reduse pentru participanții la sistemele monetare din rețea; rate ridicate de dezvoltare a comerțului electronic (conform datelor furnizate la al 4-lea Conferinta Internationala„eBusiness Russia 2004” de către directorul executiv al Asociației Naționale a Participanților la Comerțul Electronic A. Nikolsky, volumul comerțului electronic din Rusia în segmentul B2C a crescut de la 218 milioane de dolari SUA la 480,4 milioane de dolari SUA, în 2004 - 615,4 milioane de dolari SUA dolari). Principalele motive care împiedică dezvoltarea și utilizarea monedei electronice în Rusia includ: cererea efectivă foarte limitată a populației; lipsa unui sistem bancar național funcțional în mod fiabil; lipsuri în cadru legislativ care nu oferă garanții adecvate pentru îndeplinirea tuturor obligațiilor legate de moneda electronică; lipsa unei politici guvernamentale clare cu privire la dezvoltarea monedei electronice.

Pentru a extinde practica de utilizare a monedei electronice în Rusia și pentru a reglementa activitățile legate de tranzacțiile cu aceasta, este necesar să se implementeze o serie dintre următoarele măsuri. În primul rând, este necesar să se dea o definiție clară a conceptului de „monedă electronică” la nivel legislativ, să se stabilească lista posibilelor tranzacții cu aceasta și compoziția participanților la sistemele de monedă electronică. Totodată, se propune limitarea componenței emitenților de monedă electronică doar la instituțiile de credit care au licență de la Banca Rusiei pentru a efectua operațiuni bancare, inclusiv cu monedă electronică. Participarea în orice calitate la sistemele de monedă electronică ar trebui interzisă institutii financiareînregistrat într-o zonă offshore.

În al doilea rând, este necesară elaborarea și legislația procedurii de emitere, circulație și răscumpărare a monedei electronice. Emiterea de monedă electronică în circulație trebuie efectuată de emitent pe baza acordurilor încheiate cu deținătorul. În conformitate cu acordul, emitentul este obligat, la prima solicitare, să ramburseze purtătorului monedele electronice emise prin schimbul acesteia în numerar sau prin transferul de fonduri fără numerar în contul curent (de decontare) al purtătorului în sumă. și moneda obligațiilor prezentate.

În al treilea rând, trebuie stabilite următoarele cerințe în legătură cu activitățile emitenților de monedă electronică:

• 1) capitalul inițial și suma fondurilor proprii (suma capitalului inițial trebuie să fie de cel puțin 5 milioane de euro; valoarea fondurilor proprii nu trebuie să fie mai mică de 20% din pasivele pentru monedă electronică emisă).
• 2) standarde economice și cerințe de rezervă (băncile care emit monedă electronică trebuie să respecte standardele economice și să îndeplinească cerințele de rezervă stabilite de Banca Rusiei în conformitate cu legislația în vigoare. În acest caz, este necesar să se acorde Băncii Rusiei dreptul de a crește suma de fonduri contribuite la fondul de rezervă obligatoriu de către băncile emitente de monedă electronică.

În al patrulea rând, creșterea transparenței activităților instituțiilor de credit - emitenți de monedă electronică, inclusiv deschiderea structurii de proprietate și situatie financiara. În al cincilea rând, creșterea cerințelor privind calitatea managementului riscului în instituțiile de credit care efectuează tranzacții cu monedă electronică. Băncile care participă la sisteme de monedă electronică trebuie să aibă protecții tehnice, organizatorice și procedurale adecvate pentru a preveni, a limita și a identifica riscurile de sistem.

În al șaselea rând, dezvoltați standarde uniforme pentru moneda electronică și reguli pentru conversia monedei electronice de la un tip la altul. În al șaptelea rând, pentru a crește garanția de returnare a fondurilor către consumatori, a stabilit cerințele de rezervă la nivelul de 100% din suma de monedă electronică emisă. Implementarea măsurilor propuse, împreună cu creșterea economică a țării, creșterea nivelului de bunăstare a populației și dezvoltarea infrastructurii de plată, vor crea condiții favorabile pentru dezvoltarea și utilizarea monedei electronice în Rusia. Utilizarea sporită a monedei electronice ar trebui să conducă la o scădere a ponderii bancnotelor și monedelor în masa monetară îngustă, precum și la o scădere a utilizării transferurilor bancare.

Rezumând pe scurt, este necesar să subliniem următoarele. În sistemele de plată ale țărilor dezvoltate economic, se observă în continuare două tendințe principale: tendința de reducere a cifrei de afaceri în numerar și de înlocuire a acesteia cu plăți fără numerar, în primul rând carduri de plastic, și tendința de a înlocui banii de credit de hârtie fără numerar cu plăți non-cash. bani de credit de hârtie.

Băncile centrale ale majorității țărilor sunt foarte ferite de dezvoltarea monedei electronice, temându-se de emisii necontrolate și de alte posibile abuzuri; deși numerarul electronic poate oferi multe beneficii, cum ar fi viteza și ușurința în utilizare, securitate mai mare, comisioane de tranzacție mai mici, noi oportunități de afaceri prin mutarea activității economice pe Internet.

Există multe probleme controversate cu privire la implementarea monedei electronice. Introducerea monedelor electronice ridică o serie de probleme, cum ar fi probleme fundamental nerezolvate de colectare a taxelor, asigurarea emisiilor, lipsa standardelor de asigurare a emisiilor și circulației de monedă electronică nefiat și preocupări cu privire la utilizarea sistemelor electronice de plată pentru bani. spălare.

Pentru circulația monedei electronice sunt utilizate tehnologii destul de complexe, iar băncile comerciale nu sunt întotdeauna dispuse și capabile să dezvolte în mod independent noi produse.

Principalele motive pentru reticența băncilor de a dezvolta proiecte legate de moneda electronică sunt:

• - necesitatea finanțării dezvoltărilor, ale căror fructe pot fi folosite de concurenți;
• - dificultăți în cooperarea cu alte bănci pentru a împărți costurile dezvoltărilor inovatoare;
• - lipsa specialiştilor calificaţi în personalul propriu;
• - incertitudinea cu privire la fiabilitatea externalizatorilor.

Pe fondul problemelor legate de implementarea proiectelor „bani electronici” de către băncile comerciale, pe piață apar multe proiecte mici, ale căror principale probleme în acest moment sunt:

• - dimensiunea extrem de redusă a pieței reale de „monedă electronică”;
• - focalizarea prioritară a legislației în domeniul sistemelor de plată pe industria bancară;
• - refuzul autorităților de reglementare de a permite companiilor „nebancare” să intre pe piața sistemelor de plată;
• - un număr mare de tehnologii concurente și slab țintite și o lipsă de standarde.

Afacerile rusești au intrat pe piața plăților electronice într-un moment în care această piață se dezvolta și reglementa cu încredere și dinamic în întreaga lume.

Până la apariția jucătorilor ruși - sisteme electronice de plată non-statale, cum ar fi WebMoney, Yandex.Money, „Portofel unificat”, RBK Money, „Rapida”, consumator rus existau deja idei despre banii electronici si necesitatea platilor electronice.

Și sistemele de plată non-statale rusești listate au început să emită surogate de monedă electronică, extinzând numărul participanților care acceptă aceste mijloace de plată.

Trebuie spus că mijloacele electronice de plată sunt împărțite în bani electronici în sine și surogate pentru bani.

Moneda electronică este exprimată în mod necesar într-una dintre monedele mondiale și este un tip de unități monetare ale sistemului monetar al unuia dintre state. De aici rezultă că emisiunea, circulația și răscumpărarea monedei electronice au loc în conformitate cu normele legislației naționale.

Surogatele monedei electronice sunt unități electronice de valoare ale sistemelor de plată non-statale.

În consecință, emiterea, circulația și răscumpărarea (schimbul pentru bani obișnuiți) de surogate de monedă electronică au loc conform regulilor sistemelor de plată nestatale.

Adesea, sistemele de plată non-statale leagă surogatele lor de monedă electronică la cursurile valutare mondiale, dar acest lucru nu garantează fiabilitatea completă și valoarea reală a acestor surogate.

După ce au intrat pe piață, sistemele de plată rusești au demonstrat suficientă atractivitate pentru clienți și sunt foarte creștere rapidă: Numeroase date din sistemele de plată arată că, în prezent, fiecare al 15-lea rezident al Rusiei plătește pentru achiziții cu bani electronici.

Volumul plăților mobile (folosind SMS-uri plătite) prezintă o creștere de două ori pe an, iar acest segment se dezvoltă activ operatori de telefonie mobilă. Din ce în ce mai multe instituții de credit rusești adaugă tranzacții online la linia lor de servicii.

Publicul utilizatorilor din Rusia și CSI prezintă o creștere continuă și, în consecință, cererea pentru astfel de operațiuni este în creștere. Să adăugăm că atribuirea unor servicii bancare precum internet banking și alte mijloace moderne de accesare a unui cont bancar (și anume cardurile tradiționale de plată bancare (atât cu microprocesor, cât și cu bandă magnetică) monedei electronice și plăților mobile) este una dintre greșelile frecvente, deoarece în sisteme care efectuează plăți în monedă electronică, conturile bancare sunt utilizate numai la depunerea și retragerea banilor din sistem, iar în acest caz se utilizează contul bancar consolidat al emitentului de monedă electronică, și nu conturile de card sau curente ale utilizatorilor.

Creșterea convingătoare a volumului plăților electronice și creșterea numărului de participanți implicați, desigur, nu pot decât să scoată în prim-plan aspecte precum: esența juridică a monedei electronice, regimul juridic, garanțiile și confidențialitatea, relațiile dintre participanții la piata platilor electronice. Urmează în mod clar cerința de a dezvolta reglementarea legală a pieței monetare electronice din Rusia.

În prezent, legislația Federației Ruse nu prevede normele și regulile de reglementare a emisiunii și circulației de monedă electronică pe teritoriul Federației Ruse.

În ciuda faptului că literatura juridică rusă folosește concepte similare cu definiția monedei electronice dată în Directiva UE, există și alte puncte de vedere asupra naturii monedei electronice.

Dintr-un punct de vedere, moneda electronică este recunoscută ca mijloc de plată fără numerar de tip special, deoarece are proprietatea de divizibilitate, ceea ce îi permite să îndeplinească funcțiile de mijloc de schimb și de mijloc. de plată.

Cu toate acestea, o serie de proprietăți ale „monetului electronic” contrazic acest punct de vedere. În special, faptul că acestea sunt un produs financiar preplătit, precum și faptul că primirea efectivă a valorii este posibilă numai după transferul „banilor electronici” în numerar sau fără numerar.

Un alt punct de vedere este că unitățile monetare virtuale reprezintă o creanță față de emitent, care se înregistrează folosind mijloace tehnice speciale și medii de stocare.

În consecință, circulația acestora constituie o cesiune a dreptului de creanță către emitent. Adică, în momentul în care banii sunt creditați într-un cont electronic, emitentul de monedă electronică și clientul intră într-o relație contractuală. Și în acest caz rămâne intrebare deschisa despre natura juridică a unui astfel de acord. La determinarea structurii juridice a monedei electronice este necesar să se țină cont de aspecte ale legislației civile actuale. în conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, banii electronici nu sunt numerar, totuși, Banca centrala Rusia a făcut încercări de a reglementa piața monetară electronică. Astfel, la stabilirea sarcinii de reglementare și definire legală a monedei electronice, este necesar un studiu serios și cuprinzător al acestei probleme pentru a trage o concluzie fără ambiguitate în favoarea uneia sau alteia structuri juridice.

Definiția legală a monedei electronice precede următoarea etapă de reglementare - definirea emitenților și un set de cerințe pentru aceștia, menite să asigure solvabilitatea acestora față de clienți.

În prezent, persoanele juridice obișnuite operează pe teritoriul Federației Ruse, lucrând printr-o rețea de parteneri certificați și un sistem de conturi bancare.

Unele sisteme, de exemplu Yandex.Money, funcționează strict conform unei scheme de agenți, altele implică organizatii de credit pentru emiterea de instrumente de plată care permit decontări între clienți.

Acestea din urmă includ WebMoney Transfer, care utilizează ruble pentru plăți controale electronice la purtător.

Lipsa reglementării legale duce în prezent și la nesiguranță pentru utilizatori în ceea ce privește capacitatea de a revendica fonduri plasate în sistemul de plată, de a primi despăgubiri în cazul unor defecțiuni software, precum și în ceea ce privește menținerea confidențialității datelor personale furnizate.

Problemele de natură socio-economică, cum ar fi protecția consumatorilor, concurența, accesibilitatea și amploarea aplicării, sunt de interes deosebit pentru agențiile guvernamentale financiare.

Un alt aspect important al reglementării, care trebuie abordat cu deplină responsabilitate, este problema evaluării riscurilor potențiale inerente acestor sisteme, ale căror consecințe nu sunt bine definite.

Se poate afirma cu un grad ridicat de certitudine că riscurile inerente sistemelor de monedă electronică se încadrează în categoriile generale inerente mecanismelor tradiționale de plată cu amănuntul, în care decontările se efectuează prin cecuri, carduri de plată: risc operațional, risc reputațional, risc juridic. și risc strategic.

O încălcare a securității sistemelor de monedă electronică este plină de posibilitatea de fraudă, ceea ce duce la daune materiale consumatorului de monedă electronică sau emitentul acesteia, dezvăluirea de informații confidențiale.

De asemenea, sistemele de monedă electronică par atractive pentru implementarea diferitelor scheme legate de legalizarea veniturilor din infracțiuni (așa-numita „spălare a banilor”).

Anonimul plăților poate determina emitenții să se confrunte cu dificultăți sporite în aplicarea metodelor tradiționale de detectare și prevenire a activității criminale.

Problema identificării clienților la efectuarea plăților cu bani electronici, mai ales dacă plățile, conform legislației și reglementărilor ruse ale Băncii Rusiei, sunt supuse unui control special, pare deosebit de relevantă.

Toate considerentele de mai sus arată cât de urgentă este necesitatea reglementării legale piata ruseasca plăți electronice.

Schimbările sunt peste tot și în fiecare zi putem observa evoluția și îmbunătățirea rapidă a diverselor tehnologii.

Astăzi, multe țări, inclusiv Rusia, fac toți pașii posibili pentru a se îndrepta către o linie inovatoare de progres sau, în întreaga lume, către formarea unei societăți în care cunoașterea va fi o prioritate. Multe state au început să dezvolte proiecte naționale de inovare care includ sisteme de al șaselea mod tehnologic: nanotehnologie, bioinginerie, tehnologia de informație sisteme de securitate.

Un loc special în lumea modernă este dată resurse informaționale. Transferul de date de mare viteză creează premisele pentru extinderea domeniului de activitate pentru un număr mare de servicii care asigură aceste procese. Piața informației tinde să se dezvolte, umplându-se cu noi utilizatori și surse de informare.

Crearea sistemelor de comunicare informațională extinde spațiul informațional și promovează schimbul de informații atât în ​​interiorul unei țări, cât și între ele nivel international. Condițiile preliminare pentru implementarea în continuare a produselor informaționale nu sunt doar starea actuală a economiei și integrarea globală, ci și poziția inovatoare a societății însăși.

În fiecare zi auzim cuvântul „inovare”; pentru a le rezuma, din punct de vedere economic și juridic, inovația poate fi considerată un factor care influențează costurile, costurile și beneficiile utilizării unor abordări fundamental noi ale interacțiunii dintre participanții la activitățile financiare și juridice. tranzacții. Și noile modele de creștere economică implică adesea inovații orizontale și verticale. Primul este asociat cu creșterea varietății de produse, în timp ce inovația verticală este asociată cu inventarea de produse și tehnologii radical noi sau mai bune, înlocuindu-le pe cele vechi.

În dezvoltarea economică pe termen lung a țărilor, cele mai importante sunt inovațiile verticale, adică îmbunătățirea unei invenții existente sau complete.

În acest articol, ne vom concentra asupra aspectului inovator al tranzacțiilor financiare, cum ar fi banii electronici - un produs al transferului de informații de mare viteză.

Răspunderea financiară care a fost emisă în în format electronic, care este o înregistrare digitală; sunt situate pe mediul de stocare și, cel mai important, sunt complet controlate de utilizator. Trebuie precizat că în acest caz există relații financiare, iar suma de monedă electronică emisă va fi egală cu suma de bani primită de la utilizatori, iar obligațiile vor fi acceptate. terțe părți sub forma de plata. Astfel, conceptul de „monedă electronică” este folosit în principal pentru a identifica tehnologii inovatoare, deoarece distribuția lor se face doar prin interacțiunea internetului, terminalelor, bancomatelor, cardurilor de plată, portofelelor electronice și a altor tipuri de instrumente de plată.

Legislația rusă „Cu privire la sistemul național de plăți” (Legea federală din 27 iunie 2011 N 161-FZ (modificată la 18 iulie 2017) conține propria sa definiție a monedei electronice, care este definită ca fonduri furnizate anterior de o persoană ( persoana care furnizează banii) unei alte persoane, ținând cont de suma fondurilor furnizate fără deschiderea unui cont bancar (persoană obligată), pentru îndeplinirea obligațiilor bănești ale furnizorului de fonduri către terți și în raport cu o persoană care are dreptul de a trimite ordine exclusiv folosind mijloace electronice de plată Termenul de monedă electronică nu include organizațiile primite de bani care desfășoară activități profesionale pe piața valorilor mobiliare, activități de compensare și (sau) administrarea fondurilor de investiții, fondurilor mutuale și fondurilor de pensii private și înregistrarea informațiilor privind suma fondurilor furnizate fără deschiderea unui cont bancar în conformitate cu legislația care reglementează activitățile acestor organizații (art. 18, alin. 3).

Se poate spune că dezvoltarea plăților electronice și, în special, a monedei electronice ajută la reducerea costurilor de organizare a circulației banilor, la accelerarea ritmului de creștere economică și la dezvoltarea de noi sectoare ale economiei și comerțului electronic?

Moneda electronică este un tip de instrument de plată a cărui circulație are loc electronic și garantează anonimatul complet. Toate sistemele de plată se bazează pe utilizarea cardurilor de plată de credit sau a așa-numitului portofel electronic.

Din punct de vedere tehnic, moneda electronică este o înregistrare electronică a unei anumite sume de valoare, care este protejată de algoritmi criptografici corespunzători. Conform stării actuale de dezvoltare sisteme de informareși tehnologii, banii electronici pot funcționa pe baza de carduri și pe bază de software.

Din punct de vedere juridic, moneda electronică este o obligație bănească a emitentului, care trebuie să o schimbe în bani tradiționali la cererea purtătorului.

Banii electronici și, în consecință, plățile au început să funcționeze în Federația Rusă la mijlocul anilor '90. În acel moment, moneda electronică a început să concureze cu plățile bancare convenționale, și cu sistemele de transfer, cardurile de plată și, pentru destinatarii individuali, și cu terminalele de plată.

Global sistem financiar se dezvoltă foarte activ - și pare de neclintit, poate în câteva decenii va deveni arhaic. Trebuie spus că chiar și în urmă cu jumătate de secol, majoritatea monedelor erau legate de dolar, iar această monedă era furnizată de standardul aur. Dacă nu vor avea loc schimbări radicale în ceea ce privește monedele, modul în care plătim pentru bunuri și servicii va evolua rapid. Cu doar două sau trei decenii în urmă, ar fi fost greu de imaginat că cineva ar putea intra în orice magazin cu portofelul gol și să meargă la cumpărături cu cardul de credit. Viitorul banilor este o tranziție masivă către plăți fără numerar în monede guvernamentale normale sau în monedă electronică prin utilizarea de noi mijloace tehnice - în primul rând sisteme de plată fără contact. NFC (Near Field Communication) este o tehnologie de comunicație cu frecvență fără fir cu o rază mică (până la 10 cm), care oferă schimb de date fără contact între dispozitive situate la distanțe scurte: de exemplu, între un terminal de citire și telefon mobil sau un smart card din plastic.

Infrastructura contactless și plățile contactless sunt deja destul de bine dezvoltate în sistem transport public, apar destul de repede în alte industrii. Operatorii, producătorii de dispozitive mobile, sistemele bancare și alte sisteme de plată caută din ce în ce mai mult să folosească plățile contactless.

Pe scena modernă Rușii cumpără și vând liber bunuri, transferă fonduri folosind sistemele Yandex.Money, LiqPay, WebMoney, RBK Money, Liberty Reserve, Moneybookers, Z-Payment, E-Gold etc. Dezvoltarea pieței plăților electronice vorbește despre evoluția afacerilor interne și adaptarea acesteia la tendințele globale. Cu toate acestea, anumiți factori împiedică răspândirea și mai mare a plăților electronice în Federația Rusă.

În primul rând, aceasta reglementare legală, care nu ține pasul cu dezvoltarea rapidă a relațiilor în acest domeniu și cu legalitatea circulației mijloacelor electronice de plată în Federația Rusă.

În general, putem concluziona că cerințele pentru funcționarea sistemelor de monedă electronică în Federația Rusă sunt destul de generale și nu sunt prea stricte și aici apar dezavantajele sistemelor de plată:

1. Statul nu oferă garanții de solvabilitate a monedei electronice. Emiterea plăților electronice este garantată exclusiv de emitent. Acest fapt sugerează că nu este recomandat să folosiți bani electronici atunci când efectuați plăți mari. De asemenea, banii electronici nu ar trebui să fie acumulați pe o perioadă lungă de timp. Prin urmare, banii electronici nu sunt un mijloc eficient de economisire.

2. Moneda electronică există numai în cadrul sistemului în care este emisă. De asemenea, moneda electronică nu este un mijloc de plată general acceptat care trebuie acceptat. De remarcat, de asemenea, că circulația unităților electronice de valoare (unități de contabilitate pentru drepturi de creanță, unități de titlu, detalii etc.) ridică o serie de întrebări din punctul de vedere al respectării legislației în domeniul combaterii legalizării. a veniturilor din infracțiuni sau finanțarea terorismului.

Deci, prognozarea dezvoltării monedei electronice în Federația Rusă este chestiune complicată, întrucât acest mijloc de plată astăzi nu are încă un temei juridic suficient pentru existența sa.

Pentru mai multe dezvoltare cu succes moneda electronică în Federația Rusă este importantă:

1. Aplicarea unei reglementări legale echilibrate care vizează, pe de o parte, sprijinirea dezvoltării acestora, iar pe de altă parte, prevenirea utilizării lor în scopul evaziunii și controlului fiscal.

2. Depășirea anumitor dificultăți cu redistribuirea situațională a subiectelor pieței și a domeniilor de reglementare între autorități de reglementare. De exemplu, prin reducerea intrării în „a treia diviziune” a băncilor la un nivel rezonabil, Federația Rusă ar satisface cererea nișelor de piață pentru acele produse care, deși sunt sub reglementarea băncii centrale, sunt greu de produs. de către băncile „mari” ale diviziei a doua. Și aceasta, pe lângă banii electronici, include și servicii pentru acceptarea de plăți și plăți mici, precum și problema sistemelor software și hardware cu autoservire - terminale și multe altele.

Bibliografie:

1. Krivoruchko S.V., Lopatin V.A. Bani electronici: probleme de identificare // Bani si credit. 2014. Nr 6. P. 39-44.
2. Site de informare pe portalul economiei EK. Bani electronici. Tipuri și caracteristici [ Resursa electronica]. / Mod de acces: URL:www.ekportal.ru
3. Salmanov O.N., Zaernyuk V.M., Lopatina O.A. Caracteristici ale funcționării canalelor de transmisie monetară înainte și după criza financiară. Analiză economică: teorie și practică. 2017. T. 16. Nr 7 (466). p. 1317-1336.
4. Salmanov O.N., Zaernjuk V.M., Lopatina O.A., Drachena I.P., Vikulina E.V. Investigating the Impact of Monetary Policy using the Vector Autoregression Method. International Journal of Economics and Financial Issues, 2016, 6(S2) 273-282. ISSN: 2146-4138. disponibil la http://econjournals.com/index.php/ijefi/issue/view/78